Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu thoải mái tại Mỹ khi đã trả hết nợ nhà? Chênh lệch giữa các tiểu bang lên tới hàng trăm nghìn USD

Nghỉ hưu không còn nợ thế chấp nhưng vẫn cần hàng trăm nghìn USD

Sở hữu một căn nhà đã trả hết nợ được xem là một trong những lợi thế tài chính quan trọng nhất khi bước vào tuổi nghỉ hưu. Khi không còn phải trả tiền thế chấp hàng tháng, người cao tuổi tại Mỹ có thể giảm đáng kể áp lực chi tiêu và chủ động hơn trong việc quản lý nguồn thu nhập sau khi ngừng làm việc.

Tuy nhiên, việc không còn nợ mua nhà không đồng nghĩa với việc có thể nghỉ hưu mà không cần một khoản tiết kiệm lớn. Thuế bất động sản, bảo hiểm nhà ở, hóa đơn điện nước, chi phí bảo trì và những khoản sinh hoạt thiết yếu vẫn tiếp tục phát sinh.

Theo phân tích của Investopedia dựa trên dữ liệu liên bang Mỹ, một người nghỉ hưu độc thân đã trả hết nợ nhà cần khoảng 693.000 USD tiền tiết kiệm để duy trì cuộc sống tương đối thoải mái. Con số này thay đổi đáng kể tùy theo nơi sinh sống, từ khoảng 572.000 USD đến 909.000 USD.

Đối với một cặp vợ chồng đã thanh toán hết khoản vay mua nhà, số tiền tiết kiệm cần thiết ước tính trung bình khoảng 870.000 USD, với phạm vi dao động từ khoảng 700.000 USD đến 1,18 triệu USD giữa các khu vực.

Những con số này cho thấy kế hoạch nghỉ hưu không thể chỉ dựa trên một mục tiêu tiết kiệm chung cho tất cả mọi người. Địa điểm sinh sống, tình trạng sở hữu nhà và mức chi tiêu thực tế đều có thể quyết định số tiền cần tích lũy trước khi rời thị trường lao động.

Người về hưu tại Mỹ cần tiết kiệm bao nhiêu nếu đã trả hết nợ nhà?

Theo mô hình tính toán của Investopedia, chi phí nghỉ hưu được xác định dựa trên mức chi tiêu cần thiết tại từng tiểu bang, thu nhập từ An sinh Xã hội và phần tiền tiết kiệm cần có để bù đắp khoản thiếu hụt.

Đối với người độc thân đã trả hết nợ thế chấp, mức tiết kiệm trung bình ước tính là 693.000 USD. Trong khi đó, các cặp vợ chồng cần khoảng 870.000 USD để trang trải chi phí trong suốt thời gian nghỉ hưu.

Sự khác biệt giữa hai nhóm phản ánh nhu cầu chi tiêu của một hộ gia đình có hai người, đồng thời cho thấy việc có thêm một nguồn thu nhập An sinh Xã hội không nhất thiết giúp giảm tổng số tiền tiết kiệm cần thiết xuống mức thấp hơn người độc thân.

Đáng chú ý, các ước tính này thấp hơn đáng kể so với con số 1,46 triệu USD mà người Mỹ cho biết họ cần để nghỉ hưu thoải mái trong khảo sát của Northwestern Mutual được đề cập trong phân tích. Nguyên nhân là hai con số được xây dựng theo những cách khác nhau: một bên dựa trên chi phí và mô hình tính toán, còn bên kia phản ánh kỳ vọng của người tham gia khảo sát.

Điều đó không có nghĩa mọi người Mỹ đều có thể nghỉ hưu an toàn chỉ với 693.000 USD hoặc 870.000 USD. Nhu cầu thực tế còn phụ thuộc vào tuổi nghỉ hưu, sức khỏe, tuổi thọ, chi phí chăm sóc dài hạn, thu nhập bổ sung và mức sống mong muốn.

Vì sao trả hết nợ nhà giúp giảm đáng kể mục tiêu tiết kiệm?

Một trong những khoản chi lớn nhất của nhiều hộ gia đình Mỹ là tiền nhà. Khi khoản vay thế chấp được thanh toán đầy đủ, người nghỉ hưu không còn phải dành một phần đáng kể thu nhập hàng tháng để trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng.

Theo dữ liệu của Cục Điều tra Dân số Mỹ được sử dụng trong phân tích, chi phí nhà ở trung bình hàng tháng của các hộ gia đình do người từ 65 tuổi trở lên đứng đầu và không còn nợ thế chấp vào khoảng 658 USD. Trong khi đó, các hộ gia đình cùng nhóm tuổi vẫn đang trả góp khoản vay mua nhà có chi phí nhà ở trung bình khoảng 1.736 USD mỗi tháng.

Chênh lệch lên tới 1.078 USD mỗi tháng, tương đương gần 12.936 USD mỗi năm.

Đây là khoản tiết kiệm đáng kể đối với những người sống bằng lương hưu, tiền An sinh Xã hội và thu nhập từ danh mục đầu tư. Khi không phải trả khoản vay mua nhà, người nghỉ hưu có thể dành nhiều nguồn lực hơn cho thực phẩm, chăm sóc sức khỏe, đi lại và những hoạt động cá nhân.

Dù vậy, khoản chi phí 658 USD mỗi tháng không có nghĩa toàn bộ chi phí nhà ở đã biến mất. Chủ nhà vẫn phải thanh toán các khoản thuế, bảo hiểm, điện nước, sửa chữa và các chi phí liên quan khác. Những khoản này có thể tăng theo thời gian, đặc biệt tại các khu vực có giá bất động sản cao hoặc chịu rủi ro thiên tai lớn.

Arkansas là một trong những tiểu bang có yêu cầu tiết kiệm thấp nhất

Địa điểm sinh sống có ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền cần tích lũy trước khi nghỉ hưu. Các tiểu bang có chi phí sinh hoạt và chi phí nhà ở thấp thường cho phép người cao tuổi duy trì mức sống tương đối thoải mái với khoản tiết kiệm nhỏ hơn.

Theo phân tích của Investopedia, Arkansas có mức tiết kiệm ước tính thấp nhất đối với người nghỉ hưu độc thân đã trả hết nợ nhà, khoảng 572.000 USD.

Các tiểu bang Louisiana, North Dakota, Mississippi và Tennessee cũng nằm trong nhóm có nhu cầu tiết kiệm tương đối thấp. Mức ước tính tại những nơi này đều dưới 590.000 USD, thấp hơn hơn 100.000 USD so với mức trung bình toàn quốc khoảng 693.000 USD.

Chi phí sinh hoạt thấp có thể giúp khoản thu nhập cố định kéo dài lâu hơn, đặc biệt đối với những người phụ thuộc nhiều vào An sinh Xã hội. Tuy nhiên, lựa chọn nơi nghỉ hưu không nên chỉ dựa vào mức tiết kiệm cần thiết. Khả năng tiếp cận bệnh viện, chất lượng dịch vụ y tế, khoảng cách với gia đình, khí hậu và cơ hội giao lưu cộng đồng cũng là những yếu tố quan trọng.

Đối với các cặp vợ chồng, số tiền tiết kiệm cần thiết tại các tiểu bang cũng có sự khác biệt lớn. Ước tính dao động từ khoảng 700.000 USD đến 1,18 triệu USD, tùy theo chi phí sinh hoạt và những khoản chi nhà ở còn lại sau khi trả hết nợ thế chấp.

New Jersey và vùng Đông Bắc có chi phí nghỉ hưu cao

Ở chiều ngược lại, một số khu vực có chi phí nhà ở và các khoản thuế liên quan cao khiến người nghỉ hưu cần tích lũy nhiều tài sản hơn.

Theo số liệu trong phân tích của Investopedia, New Jersey đứng đầu về số tiền tiết kiệm ước tính dành cho người độc thân đã trả hết nợ nhà, với khoảng 909.000 USD.

Các địa điểm tiếp theo có mức yêu cầu tiết kiệm cao gồm:

• New York: khoảng 840.000 USD.
• Washington, D.C.: khoảng 834.000 USD.
• Massachusetts: khoảng 826.000 USD.
• Connecticut: khoảng 819.000 USD.
• New Hampshire: khoảng 814.000 USD.

Các con số này cho thấy ngay cả khi không còn khoản vay thế chấp, người nghỉ hưu tại những khu vực có chi phí nhà ở cao vẫn phải chuẩn bị một nguồn tài chính đáng kể.

Đặc biệt, thuế bất động sản và bảo hiểm nhà ở có thể tạo ra khác biệt lớn giữa các địa phương. Một căn nhà đã thanh toán toàn bộ khoản vay vẫn có thể kéo theo hàng nghìn USD chi phí mỗi năm, chưa kể những đợt sửa chữa lớn như thay mái nhà, hệ thống điều hòa hoặc đường ống nước.

Do đó, người chuẩn bị nghỉ hưu nên tính toán ngân sách dựa trên chi phí thực tế tại địa chỉ dự kiến sinh sống, thay vì chỉ sử dụng mức trung bình toàn quốc.

Những khoản chi vẫn tồn tại sau khi thanh toán hết tiền nhà

Một sai lầm phổ biến trong kế hoạch nghỉ hưu là cho rằng sở hữu nhà hoàn toàn đồng nghĩa với việc giảm gần như toàn bộ chi phí nhà ở.

Trên thực tế, một căn nhà không còn thế chấp vẫn cần nguồn tiền để duy trì và bảo vệ giá trị tài sản.

Theo dữ liệu của Cục Điều tra Dân số Mỹ được Investopedia sử dụng, các chi phí nhà ở định kỳ của chủ nhà từ 65 tuổi trở lên không còn nợ thế chấp dao động từ khoảng 398 USD mỗi tháng tại West Virginia đến hơn 1.200 USD tại New Jersey.

Những khoản chi này bao gồm:

Thuế bất động sản: Đây là nghĩa vụ tài chính định kỳ của chủ sở hữu tại nhiều địa phương. Mức thuế có thể thay đổi theo giá trị được định thuế, quy định địa phương và các chương trình miễn giảm dành cho người cao tuổi.

Bảo hiểm nhà ở: Phí bảo hiểm có thể tăng đáng kể tại những khu vực thường xuyên chịu ảnh hưởng của bão, lũ lụt, cháy rừng hoặc các rủi ro khác. Điều này khiến ngân sách nghỉ hưu khó dự đoán hơn nếu người dân chỉ sử dụng chi phí hiện tại để lập kế hoạch dài hạn.

Điện, nước và các tiện ích: Những hóa đơn này phụ thuộc vào diện tích nhà, thời tiết, số người sinh sống và giá năng lượng. Nhà càng lớn, chi phí vận hành càng có thể cao.

Bảo trì và sửa chữa: Những hạng mục như mái nhà, hệ thống điện, đường ống nước, thiết bị sưởi và làm mát đều có tuổi thọ nhất định. Một sự cố lớn có thể khiến người nghỉ hưu phải chi một khoản tiền đáng kể trong thời gian ngắn.

Các khoản phí khác: Tùy loại nhà và địa phương, chủ sở hữu có thể phải trả phí hiệp hội cư dân, phí quản lý hoặc những khoản chi phục vụ tiện ích chung.

Những chi phí này thường kéo dài suốt thời gian sở hữu nhà. Vì vậy, việc trả hết nợ thế chấp nên được xem là bước giảm áp lực tài chính, chứ không phải dấu hiệu cho thấy chi phí nhà ở đã chấm dứt.

Người Mỹ ngày càng bước vào tuổi nghỉ hưu với khoản vay thế chấp lớn hơn

Dù việc sở hữu nhà không còn nợ mang lại lợi thế rõ rệt, xu hướng này đang thay đổi tại Mỹ.

Theo số liệu thống kê dân số được đề cập trong phân tích, năm 1980, chỉ khoảng 13% chủ nhà từ 65 tuổi trở lên vẫn còn nợ thế chấp. Đến năm 2024, tỷ lệ này đã tăng lên 36%.

Điều đó có nghĩa ngày càng nhiều người cao tuổi bước vào giai đoạn nghỉ hưu trong khi vẫn phải dành một phần thu nhập để trả nợ nhà.

Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ cũng cho thấy số dư nợ thế chấp của nhóm chủ nhà lớn tuổi tăng mạnh trong nhiều thập kỷ. Sau khi điều chỉnh lạm phát, khoản nợ thế chấp trung bình của nhóm chủ nhà lớn tuổi được dẫn trong phân tích đã tăng từ khoảng 21.000 USD năm 1989 lên 110.000 USD năm 2022, tức hơn gấp năm lần.

Xu hướng này có thể phản ánh nhiều yếu tố, bao gồm giá nhà tăng, thời điểm mua nhà muộn hơn, việc tái cấp vốn hoặc sử dụng khoản vay để đáp ứng các nhu cầu tài chính khác.

Đối với những người sắp nghỉ hưu, khoản vay thế chấp còn lại cần được đánh giá cùng các nguồn thu nhập dự kiến, lãi suất, thời hạn trả nợ và khả năng duy trì dòng tiền. Trả hết nợ trước khi nghỉ hưu có thể hữu ích, nhưng không phải lúc nào cũng là phương án tối ưu nếu điều đó khiến người vay phải rút gần hết tiền mặt hoặc tài sản đầu tư.

Investopedia tính toán số tiền tiết kiệm nghỉ hưu như thế nào?

Mô hình trong phân tích kết hợp ba yếu tố chính: chi phí sinh hoạt tại từng tiểu bang, thu nhập An sinh Xã hội và quy tắc rút tiền hưu trí 4%.

Trước tiên, mô hình ước tính chi phí của một năm nghỉ hưu tương đối thoải mái, bao gồm chi tiêu thường ngày và những khoản chi nhà ở mà chủ sở hữu vẫn phải thanh toán sau khi trả hết nợ thế chấp.

Tiếp theo, khoản thu nhập An sinh Xã hội trung bình hằng năm được đưa vào phép tính. Theo các số liệu được bài phân tích sử dụng, mức trung bình là 23.704 USD đối với người độc thân và 37.713 USD đối với các cặp vợ chồng.

Phần chênh lệch giữa chi phí ước tính và khoản thu nhập An sinh Xã hội là số tiền cần được bù đắp từ tiết kiệm hoặc các nguồn tài sản khác.

Mô hình sau đó áp dụng quy tắc rút tiền 4% để ước tính quy mô danh mục tài chính cần có. Theo cách tính này, khoản thiếu hụt chi tiêu hằng năm được chia cho 0,04, tương đương nhân với 25.

Ví dụ, nếu một người cần rút thêm 30.000 USD mỗi năm từ danh mục tài chính, phép tính đơn giản theo quy tắc 4% sẽ cho ra mục tiêu tài sản khoảng 750.000 USD.

Tuy nhiên, quy tắc 4% chỉ là một phương pháp ước tính, không phải cam kết rằng tiền sẽ tồn tại suốt thời gian nghỉ hưu. Kết quả thực tế phụ thuộc vào lợi nhuận đầu tư, lạm phát, thời điểm thị trường suy giảm, thời gian nghỉ hưu và mức chi tiêu của từng người.

Một điểm quan trọng khác là các ước tính trong phân tích dựa trên tài sản tài chính, không tính giá trị căn nhà đang sở hữu như một khoản tiền có thể sử dụng. Mô hình cũng không giả định rằng người nghỉ hưu sẽ bán nhà, vay thế chấp ngược hoặc khai thác vốn chủ sở hữu để trang trải chi phí.

Làm thế nào để xây dựng kế hoạch nghỉ hưu vững chắc hơn?

Từ những khác biệt về chi phí giữa các tiểu bang, người chuẩn bị nghỉ hưu có thể cân nhắc một số nguyên tắc sau:

Thứ nhất, xác định ngân sách thực tế. Hãy tổng hợp các khoản chi thiết yếu như thực phẩm, y tế, điện nước, bảo hiểm, thuế nhà đất và bảo trì. Không nên chỉ lấy thu nhập hiện tại làm cơ sở vì cơ cấu chi tiêu có thể thay đổi sau khi nghỉ làm.

Thứ hai, tính riêng thu nhập ổn định. Lương hưu, An sinh Xã hội hoặc các khoản thu nhập đều đặn khác cần được so sánh với ngân sách dự kiến. Phần thiếu hụt mới là cơ sở để ước tính số tiền phải rút từ tiết kiệm và đầu tư.

Thứ ba, duy trì quỹ dự phòng. Người cao tuổi có thể gặp những khoản chi bất ngờ liên quan đến sức khỏe, sửa chữa nhà hoặc hỗ trợ gia đình. Một quỹ tiền mặt phù hợp giúp hạn chế việc phải bán tài sản đầu tư vào thời điểm bất lợi.

Thứ tư, đánh giá khoản nợ còn lại. Nếu vẫn đang trả thế chấp, hãy so sánh lợi ích của việc trả nợ sớm với chi phí cơ hội khi sử dụng tiền tiết kiệm để thanh toán. Cần giữ đủ thanh khoản cho các nhu cầu thiết yếu trước khi quyết định trả nợ một lần.

Thứ năm, xem xét nơi sinh sống. Chuyển đến khu vực có chi phí thấp hơn có thể giúp giảm đáng kể số tiền cần thiết cho nghỉ hưu. Tuy nhiên, cần tính thêm chi phí chuyển nhà, thuế, bảo hiểm, dịch vụ y tế và khoảng cách với gia đình.

Quan trọng nhất, kế hoạch nghỉ hưu nên được điều chỉnh định kỳ theo lạm phát, tình hình sức khỏe, lợi nhuận đầu tư và các thay đổi về chính sách phúc lợi.

Trả hết nợ nhà là lợi thế, nhưng chưa đủ để bảo đảm nghỉ hưu thoải mái

Sở hữu một căn nhà không còn nợ thế chấp giúp người Mỹ giảm đáng kể áp lực tài chính khi nghỉ hưu. Dù vậy, thuế bất động sản, bảo hiểm, hóa đơn tiện ích và chi phí bảo trì vẫn khiến ngân sách nhà ở trở thành một phần quan trọng trong kế hoạch dài hạn.

Theo mô hình của Investopedia, một người độc thân đã trả hết nợ nhà cần khoảng 693.000 USD tiền tiết kiệm, trong khi một cặp vợ chồng cần khoảng 870.000 USD. Tuy nhiên, mức chênh lệch giữa các địa phương cho thấy không tồn tại một con số phù hợp với tất cả mọi người.

Để chuẩn bị tốt hơn, mỗi người cần đánh giá tổng chi phí sinh hoạt, các nguồn thu nhập ổn định, khoản nợ còn lại và khả năng duy trì tài sản trong nhiều thập kỷ. Mục tiêu cuối cùng không chỉ là tích lũy đủ một số tiền nhất định, mà còn là xây dựng một kế hoạch có khả năng thích ứng với những thay đổi về sức khỏe, thị trường và chi phí sinh hoạt.

Nguồn tham khảo: Investopedia; Cục Điều tra Dân số Mỹ (U.S. Census Bureau); Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Federal Reserve); Northwestern Mutual.

Câu hỏi thường gặp về tiền tiết kiệm nghỉ hưu tại Mỹ

1. Một người độc thân tại Mỹ cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu khi đã trả hết nợ nhà?

Theo phân tích của Investopedia, mức tiết kiệm ước tính trung bình khoảng 693.000 USD. Tùy tiểu bang, con số này dao động từ khoảng 572.000 USD đến 909.000 USD. Đây là mức tham khảo theo mô hình chi phí, không phải yêu cầu bắt buộc cho mọi người.

2. Một cặp vợ chồng đã trả hết nợ nhà cần bao nhiêu tiền?

Mức ước tính trung bình vào khoảng 870.000 USD, với phạm vi từ khoảng 700.000 USD đến 1,18 triệu USD tùy nơi sinh sống và chi phí hưu trí.

3. Đã trả hết nợ nhà có nghĩa là không còn chi phí nhà ở?

Không. Chủ nhà vẫn phải thanh toán thuế bất động sản, bảo hiểm, điện nước, bảo trì, sửa chữa và các khoản phí liên quan. Những khoản này có thể tăng theo thời gian và khác nhau đáng kể giữa các tiểu bang.

4. Tiểu bang nào có mức tiết kiệm nghỉ hưu thấp nhất theo phân tích?

Arkansas có mức ước tính thấp nhất đối với người nghỉ hưu độc thân đã trả hết nợ nhà, khoảng 572.000 USD. Louisiana, North Dakota, Mississippi và Tennessee cũng thuộc nhóm có mức ước tính dưới 590.000 USD.

5. Vì sao New Jersey cần số tiền tiết kiệm cao hơn?

Chi phí nhà ở định kỳ và mức chi tiêu sinh hoạt tại New Jersey cao hơn nhiều địa phương khác. Phân tích ước tính một người độc thân không còn nợ thế chấp tại đây cần khoảng 909.000 USD để nghỉ hưu thoải mái.

6. Quy tắc rút tiền 4% có bảo đảm tiền tiết kiệm đủ dùng suốt đời không?

Không. Đây là công cụ ước tính dựa trên những giả định về danh mục đầu tư và thời gian nghỉ hưu. Lạm phát, biến động thị trường, chi phí y tế và tuổi thọ thực tế có thể khiến kết quả khác đáng kể.

7. Có nên trả hết nợ nhà trước khi nghỉ hưu không?

Điều này phụ thuộc vào lãi suất khoản vay, nguồn tiền mặt, thu nhập dự kiến và các mục tiêu tài chính khác. Trả hết nợ giúp giảm chi phí định kỳ, nhưng sử dụng toàn bộ tiền tiết kiệm để tất toán khoản vay có thể làm giảm khả năng ứng phó với các tình huống khẩn cấp.