Ba ngân hàng lớn của Singapore gồm DBS, OCBC và UOB vừa hoàn tất các giao dịch liên ngân hàng trực tiếp bằng đô la Singapore (SGD) sử dụng tiền gửi được mã hóa (tokenised deposits) trên sổ cái dựa trên blockchain của Swift. Đây là lần đầu tiên ba ngân hàng Singapore cùng thực hiện giao dịch SGD trực tiếp bằng hình thức tiền kỹ thuật số do ngân hàng phát hành trên hạ tầng này.
Sự kiện đánh dấu một bước tiến đáng chú ý trong quá trình phát triển hệ thống thanh toán thế hệ mới, khi các ngân hàng không chỉ thử nghiệm blockchain ở quy mô riêng lẻ mà bắt đầu kết nối những hệ thống tiền gửi được mã hóa khác nhau thông qua một lớp hạ tầng chung.
Theo thông tin từ UOB và OCBC, các giao dịch nội địa bằng SGD được thực hiện thông qua sổ cái blockchain của Swift, đóng vai trò điều phối thông điệp thanh toán giữa các hệ thống tiền gửi được mã hóa riêng biệt của DBS, OCBC và UOB.
Ba ngân hàng Singapore cùng đưa tiền gửi được mã hóa vào giao dịch thực tế
Ngày 10/9/2026, DBS, OCBC và UOB công bố đã hoàn tất các giao dịch SGD nội địa trực tiếp sử dụng tiền gửi được mã hóa trên sổ cái blockchain của Swift.
Điểm đáng chú ý là đây không chỉ là một giao dịch thử nghiệm giữa một ngân hàng với một đối tác công nghệ. Ba ngân hàng cùng tham gia vào một mô hình liên ngân hàng, qua đó kiểm tra khả năng kết nối giữa những hệ thống tiền gửi kỹ thuật số được xây dựng riêng biệt.
Theo UOB, đây là lần đầu tiên ba ngân hàng Singapore thực hiện giao dịch liên ngân hàng trực tiếp bằng tiền gửi được mã hóa. Swift đóng vai trò như một lớp điều phối chung, giúp kết nối các hệ sinh thái tiền kỹ thuật số do từng ngân hàng vận hành.
Điều này có ý nghĩa quan trọng bởi một trong những trở ngại lớn đối với việc ứng dụng tiền kỹ thuật số trong hệ thống tài chính không nằm ở khả năng tạo ra token, mà nằm ở khả năng tương tác giữa các mạng lưới khác nhau.
Một ngân hàng có thể xây dựng hệ thống tiền gửi được mã hóa của riêng mình, nhưng để công nghệ thực sự phục vụ thương mại và thanh toán quy mô lớn, hệ thống đó cần có khả năng giao tiếp với ngân hàng khác mà không buộc tất cả các bên phải sử dụng cùng một nền tảng.
Tiền gửi được mã hóa là gì?
Tiền gửi được mã hóa không đồng nghĩa với tiền mã hóa như Bitcoin hay các tài sản kỹ thuật số phi tập trung.
Về bản chất, tokenised deposit là phiên bản kỹ thuật số của tiền gửi ngân hàng thông thường, được ngân hàng được quản lý phát hành và ghi nhận trên hạ tầng công nghệ sổ cái phân tán hoặc blockchain.
Điểm quan trọng là tiền gửi vẫn nằm trong hệ thống ngân hàng và gắn với nghĩa vụ của ngân hàng phát hành đối với khách hàng. Công nghệ blockchain ở đây được sử dụng để tạo ra phương thức ghi nhận, chuyển giao và đối chiếu giá trị mới.
Swift mô tả mô hình của mình là một lớp điều phối cho tiền gửi được mã hóa do các ngân hàng phát hành trên những sổ cái riêng. Điều này cho phép các ngân hàng tham gia có thể di chuyển giá trị liên tục hơn trong khi vẫn duy trì các quy trình kiểm soát, tuân thủ và thanh toán cuối cùng hiện có.
Nói cách khác, mục tiêu không phải thay thế ngay lập tức hệ thống ngân hàng hiện tại bằng blockchain mà là kết nối công nghệ mới với cơ sở hạ tầng tài chính đang vận hành.
Swift đóng vai trò gì trong giao dịch SGD?
Một trong những điểm đáng chú ý nhất của thử nghiệm là cách Swift thiết kế sổ cái blockchain.
Trong giao dịch giữa DBS, OCBC và UOB, Swift không đơn giản đóng vai trò là nơi lưu giữ toàn bộ tiền gửi được mã hóa của các ngân hàng.
Thay vào đó, các nghĩa vụ thanh toán được ghi nhận trên cơ sở hạ tầng tiền gửi được mã hóa tương ứng của từng ngân hàng. Sổ cái của Swift hoạt động như một lớp điều phối, giúp các bên trao đổi thông điệp, đối chiếu nghĩa vụ và thực hiện bù trừ trước khi khoản thanh toán cuối cùng được hoàn tất thông qua những hệ thống hiện có.
Có thể hình dung quy trình theo ba bước:
Thứ nhất, ngân hàng phát sinh nghĩa vụ thanh toán và ghi nhận nghĩa vụ đó trên hệ thống tiền gửi được mã hóa của mình.
Thứ hai, Swift kết nối các hệ thống riêng biệt, giúp các nghĩa vụ giữa các ngân hàng được đối chiếu và bù trừ.
Thứ ba, việc thanh toán cuối cùng vẫn được hoàn tất thông qua các hệ thống hiện hữu.
Mô hình này cho thấy Swift đang theo đuổi hướng tiếp cận thiên về khả năng tương tác thay vì yêu cầu toàn bộ ngân hàng phải chuyển sang một blockchain duy nhất.
Từ thanh toán trong giờ hành chính sang thanh toán 24/7
Một trong những lợi ích được các ngân hàng nhấn mạnh là khả năng hỗ trợ thanh toán ngoài giờ làm việc truyền thống.
Rachel Chew, Group Chief Operating Officer và Co-Head of Digital Assets thuộc Global Transaction Services của DBS, cho biết các thử nghiệm cho thấy khách hàng có thể thực hiện thanh toán bằng USD và SGD bất cứ lúc nào, kể cả cuối tuần.
Theo bà, DBS đã xây dựng hệ sinh thái tài sản kỹ thuật số từ năm 2021 và tiếp tục hợp tác với các đối tác để phát triển khả năng tương tác cũng như các tiêu chuẩn chung giữa những hệ sinh thái khác nhau.
Điểm này đặc biệt đáng chú ý đối với doanh nghiệp hoạt động xuyên biên giới.
Trong nền kinh tế kỹ thuật số, doanh nghiệp có thể phát sinh nghĩa vụ thanh toán vào buổi tối, cuối tuần hoặc ngày nghỉ. Nếu hệ thống ngân hàng truyền thống yêu cầu chờ đến ngày làm việc tiếp theo, doanh nghiệp có thể phải duy trì lượng thanh khoản dự phòng lớn hơn.
Một hệ thống thanh toán 24/7 có thể giúp giảm khoảng thời gian tiền nằm chờ xử lý, đồng thời cải thiện khả năng quản lý dòng tiền.
UOB mở rộng từ HKD sang SGD và USD
Đối với UOB, giao dịch SGD lần này tiếp nối một chuỗi thử nghiệm trước đó trên sổ cái blockchain của Swift.
Ngày 26/8/2026, UOB cho biết ngân hàng đã phối hợp với HSBC hoàn tất các giao dịch trực tiếp bằng HKD trên sổ cái của Swift. Khi đó, UOB trở thành ngân hàng có trụ sở tại Singapore đầu tiên thực hiện giao dịch trực tiếp trên nền tảng này.
Sau đó, UOB mở rộng phạm vi thử nghiệm sang SGD và USD.
So Lay Hua, Head of Group Transaction Banking của UOB, cho biết việc tham gia sổ cái Swift phản ánh định hướng phát triển tài sản kỹ thuật số và năng lực ngân hàng giao dịch nhằm cung cấp các khoản thanh toán liên tục, không biên giới cho khách hàng.
Theo UOB, việc mở rộng từ HKD sang SGD và USD cho thấy tiềm năng của hạ tầng token hóa trong việc hỗ trợ dòng tiền nhanh hơn giữa các thị trường, tiền tệ và múi giờ khác nhau.
OCBC cũng đã thử nghiệm giao dịch USD xuyên biên giới
OCBC không chỉ tham gia thử nghiệm SGD nội địa.
Ngân hàng này cũng đã thực hiện các giao dịch USD trực tiếp trên cùng hạ tầng, cho thấy mục tiêu của Swift không dừng lại ở thanh toán trong một quốc gia.
Theo OCBC, các giao dịch SGD trực tiếp giữa ba ngân hàng cùng với giao dịch USD xuyên biên giới trước đó cho thấy sổ cái Swift có thể hỗ trợ cả thanh toán nội địa và quốc tế theo mô hình hoạt động liên tục.
Điều này đặc biệt quan trọng đối với Singapore, nơi hoạt động thương mại, tài chính và logistics có mức độ kết nối quốc tế cao.
Nếu các hệ thống tiền gửi được mã hóa có thể tương tác xuyên biên giới, doanh nghiệp có thể có thêm lựa chọn trong việc quản lý dòng tiền giữa các quốc gia mà không nhất thiết phải phụ thuộc hoàn toàn vào khung thời gian xử lý truyền thống.
Giao dịch DBS – Citi cuối tuần cho thấy tiềm năng của mô hình
Trước giao dịch SGD giữa DBS, OCBC và UOB, DBS và Citi đã hoàn tất một giao dịch USD xuyên biên giới vào cuối tuần.
Theo DBS, giao dịch giữa Singapore và Mỹ được thực hiện ngày 5/9/2026 thông qua tiền gửi được mã hóa trên Swift Digital Ledger. Giao dịch mất vài phút thay vì có thể mất tới hai ngày làm việc theo quy trình thanh toán xuyên biên giới truyền thống được DBS so sánh.
Thử nghiệm này cho thấy một trong những hướng ứng dụng quan trọng nhất của tokenised deposits có thể không phải là thay thế tiền tệ hiện hành, mà là thay đổi cách tiền ngân hàng được di chuyển giữa các tổ chức tài chính.
Swift đã chuẩn bị nền tảng cho 17 ngân hàng trên sáu châu lục
Tháng 7/2026, Swift thông báo sổ cái blockchain của tổ chức này đã sẵn sàng cho việc sử dụng ban đầu.
Khi đó, 17 ngân hàng tại sáu châu lục đang chuẩn bị triển khai các giao dịch trực tiếp bằng tiền gửi được mã hóa.
Swift cho biết hạ tầng mới được thiết kế để hỗ trợ thanh toán xuyên biên giới 24/7, đồng thời cải thiện hiệu quả quản lý thanh khoản. Các ngân hàng có thể sử dụng tiền gửi được mã hóa của riêng mình và kết nối chúng thông qua một lớp hạ tầng chung.
Đây là một phần trong quá trình Swift mở rộng từ mạng lưới truyền tải thông điệp thanh toán truyền thống sang hạ tầng hỗ trợ các hình thức tiền kỹ thuật số do ngân hàng phát hành.
Swift cho biết việc phát triển sổ cái blockchain được thực hiện trong khoảng chín tháng với sự tham gia và phản hồi của các tổ chức tài chính quốc tế.
Tiền gửi được mã hóa có thể thay đổi quản lý dòng tiền doanh nghiệp
Một trong những ứng dụng tiềm năng lớn nhất của công nghệ này nằm ở lĩnh vực quản lý ngân quỹ doanh nghiệp.
Các tập đoàn lớn thường phải quản lý tiền mặt tại nhiều ngân hàng, quốc gia và múi giờ. Khoảng thời gian chờ thanh toán khiến doanh nghiệp phải duy trì lượng tiền mặt hoặc thanh khoản dự phòng để đáp ứng nghĩa vụ.
Nếu thanh toán có thể hoạt động liên tục 24/7, doanh nghiệp có thể theo dõi dòng tiền gần thời gian thực và điều chỉnh việc phân bổ thanh khoản linh hoạt hơn.
Bên cạnh đó, tiền gửi được mã hóa có thể hỗ trợ những hình thức thanh toán có khả năng lập trình.
Ví dụ, một khoản thanh toán thương mại có thể được thiết kế để chỉ thực hiện khi một điều kiện cụ thể được đáp ứng. Điều này mở ra khả năng kết hợp thanh toán với hợp đồng kỹ thuật số, thương mại điện tử và các hệ thống quản lý chuỗi cung ứng.
Swift cũng xác định programmable money và agentic commerce là những hướng đổi mới có thể được xây dựng trên nền tảng hạ tầng mới.
Không phải tiền mã hóa phi tập trung
Một điểm cần phân biệt rõ là tiền gửi được mã hóa của DBS, OCBC và UOB không phải là một loại tiền mã hóa phi tập trung.
Bitcoin và nhiều tài sản crypto được thiết kế theo mô hình không cần một ngân hàng phát hành tập trung. Trong khi đó, tokenised deposits là tiền gửi do ngân hàng được quản lý phát hành.
Vì vậy, mục tiêu của mô hình này là đưa những lợi ích về tốc độ, khả năng lập trình và khả năng hoạt động liên tục của công nghệ blockchain vào trong hệ thống ngân hàng được quản lý.
Swift nhấn mạnh cách tiếp cận này nhằm duy trì các tiêu chuẩn về khả năng phục hồi, bảo mật, tuân thủ và kiểm soát rủi ro vốn có trong hệ thống tài chính hiện hành.
Thách thức lớn nhất vẫn là khả năng tương tác
Việc ba ngân hàng Singapore cùng thực hiện giao dịch trực tiếp là một bước tiến, nhưng chưa đồng nghĩa hệ thống thanh toán token hóa đã được triển khai đại trà.
Thách thức tiếp theo là khả năng kết nối giữa nhiều ngân hàng, nhiều nền tảng blockchain, nhiều loại tiền tệ và nhiều quy định pháp lý.
Nếu mỗi ngân hàng phát triển một hệ thống token riêng nhưng các hệ thống không thể giao tiếp với nhau, lợi ích của tiền gửi được mã hóa sẽ bị giới hạn.
Đó là lý do Rachel Chew nhấn mạnh việc xây dựng các tiêu chuẩn chung và khả năng tương tác giữa những hệ sinh thái khác nhau.
Ở quy mô quốc tế, vấn đề còn phức tạp hơn vì liên quan đến quy định chống rửa tiền, kiểm soát vốn, quyền riêng tư dữ liệu, quản lý thanh khoản và quy trình thanh toán cuối cùng tại từng thị trường.
Singapore tiếp tục thử nghiệm mô hình ngân hàng số thế hệ mới
Việc DBS, OCBC và UOB cùng tham gia giao dịch SGD trực tiếp cho thấy Singapore đang thử nghiệm công nghệ tài chính không chỉ ở cấp độ từng ngân hàng mà ở cấp độ hạ tầng liên ngân hàng.
Điểm quan trọng của thử nghiệm lần này nằm ở sự kết hợp giữa công nghệ mới và hệ thống hiện hữu.
Thay vì yêu cầu toàn bộ hệ thống ngân hàng thay đổi cùng lúc, Swift xây dựng một lớp kết nối để các ngân hàng có thể tiếp tục sử dụng hệ thống tiền gửi riêng của mình nhưng vẫn có khả năng tương tác.
Nếu mô hình này được mở rộng, thanh toán ngân hàng trong tương lai có thể tiến gần hơn đến mô hình hoạt động liên tục, trong đó tiền có thể được chuyển và đối chiếu ngoài giờ hành chính, vào cuối tuần và giữa các múi giờ.
Hỏi đáp về tiền gửi được mã hóa và sổ cái Swift
Tiền gửi được mã hóa là gì?
Tiền gửi được mã hóa là tiền gửi ngân hàng thông thường được biểu diễn dưới dạng kỹ thuật số trên hạ tầng blockchain hoặc công nghệ sổ cái phân tán. Loại tiền này do ngân hàng được quản lý phát hành và khác với tiền mã hóa phi tập trung.
DBS, OCBC và UOB đã thực hiện giao dịch gì?
Ba ngân hàng đã hoàn tất các giao dịch SGD nội địa trực tiếp bằng tiền gửi được mã hóa trên sổ cái blockchain của Swift. Đây là lần đầu tiên ba ngân hàng Singapore thực hiện giao dịch liên ngân hàng trực tiếp theo mô hình này.
Swift có trực tiếp phát hành tiền gửi được mã hóa không?
Không. Theo mô hình được công bố, tiền gửi được mã hóa vẫn là nghĩa vụ trên hạ tầng của từng ngân hàng. Sổ cái blockchain của Swift đóng vai trò lớp điều phối, giúp kết nối, đối chiếu và bù trừ các nghĩa vụ trước khi thanh toán cuối cùng được thực hiện thông qua hệ thống hiện có.
Tiền gửi được mã hóa có phải Bitcoin không?
Không. Tiền gửi được mã hóa do ngân hàng được quản lý phát hành và gắn với tiền gửi ngân hàng, trong khi Bitcoin là tài sản kỹ thuật số phi tập trung và không phải tiền gửi ngân hàng.
Công nghệ này có thể phục vụ doanh nghiệp như thế nào?
Các ứng dụng tiềm năng bao gồm quản lý ngân quỹ doanh nghiệp, thanh toán thương mại, thương mại điện tử, thanh toán xuyên biên giới, quản lý thanh khoản và những giao dịch có khả năng lập trình.
Tại sao thanh toán 24/7 lại quan trọng?
Thanh toán 24/7 có thể giúp doanh nghiệp chuyển tiền ngoài giờ ngân hàng truyền thống, kể cả cuối tuần. Điều này có thể rút ngắn thời gian chờ, cải thiện khả năng quản lý dòng tiền và giảm nhu cầu duy trì một phần thanh khoản chỉ để bù cho khoảng thời gian thanh toán.
Việc DBS, OCBC và UOB hoàn tất giao dịch SGD trực tiếp bằng tiền gửi được mã hóa trên sổ cái blockchain của Swift đánh dấu một bước chuyển từ giai đoạn thử nghiệm công nghệ sang những giao dịch thực tế trong hệ thống ngân hàng Singapore.
Điểm đáng chú ý không chỉ nằm ở việc blockchain được sử dụng cho thanh toán SGD, mà còn ở cách Swift kết nối các hệ thống tiền gửi được mã hóa độc lập của nhiều ngân hàng. Mô hình này cho thấy khả năng tương tác có thể trở thành yếu tố quan trọng quyết định mức độ phổ biến của tiền kỹ thuật số do ngân hàng phát hành.
Từ những giao dịch SGD nội địa, các ngân hàng đang hướng tới một hệ thống thanh toán có thể hoạt động 24/7, đồng thời mở rộng sang USD, HKD và các giao dịch xuyên biên giới.
Với 17 ngân hàng tại sáu châu lục đã chuẩn bị cho các giao dịch trực tiếp trên sổ cái Swift, cuộc thử nghiệm tại Singapore có thể được xem như một trường hợp thực tế quan trọng để ngành tài chính đánh giá cách tiền gửi được mã hóa có thể kết nối với hạ tầng ngân hàng hiện hữu.
