4/10 người Mỹ lo thiếu tiền khi nghỉ hưu: Dữ liệu thực tế nói gì về nỗi lo tài chính tuổi già?

Nghỉ hưu luôn được xem là cột mốc quan trọng trong cuộc đời mỗi người, nhưng với nhiều người Mỹ, đây cũng là giai đoạn đi kèm không ít áp lực tài chính. Theo Trung tâm Nghiên cứu Pew, khoảng 4/10 người trưởng thành tại Mỹ cho biết họ lo ngại sẽ không có đủ tiền để duy trì cuộc sống sau khi rời thị trường lao động.

Những lo lắng này xuất hiện trong bối cảnh tỷ lệ tiết kiệm cá nhân của người Mỹ giảm từ 6,2% vào đầu năm 2024 xuống còn 3,9% trong quý I/2026, trong khi chỉ số tâm lý người tiêu dùng của Đại học Michigan chỉ đạt 44,8 điểm, nằm trong vùng bi quan sâu.

Tuy nhiên, liệu nỗi lo này có hoàn toàn phản ánh thực tế? Các số liệu mới nhất về thu nhập, chi tiêu và hệ thống an sinh xã hội cho thấy bức tranh tài chính khi nghỉ hưu phức tạp hơn nhiều so với cảm nhận của người dân.

Người nghỉ hưu tại Mỹ chi tiêu trung bình gần 60.000 USD mỗi năm

Theo Khảo sát Chi tiêu Người tiêu dùng của Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ (BLS), một hộ gia đình nghỉ hưu trung bình đã chi khoảng 59.616 USD trong năm 2025, tương đương gần 4.968 USD mỗi tháng.

Mức chi tiêu này thấp hơn kỳ vọng của nhiều người chuẩn bị nghỉ hưu, nhưng vẫn là con số đáng kể đối với những gia đình chỉ còn nguồn thu từ lương hưu, an sinh xã hội hoặc khoản tiết kiệm tích lũy.

Ba nhóm chi phí lớn nhất gồm:

• Nhà ở, chiếm khoảng một phần ba tổng chi tiêu.
• Giao thông, là khoản chi lớn thứ hai.
• Chăm sóc sức khỏe, chiếm khoảng 15% ngân sách hằng năm.

Kết hợp với chi phí thực phẩm, bốn nhóm này chiếm hơn 60% tổng chi tiêu của một hộ gia đình nghỉ hưu.

Nhà ở là yếu tố tạo khác biệt lớn

Theo các chuyên gia tài chính, yếu tố ảnh hưởng mạnh nhất đến ngân sách hưu trí không phải là du lịch hay giải trí mà là chi phí nhà ở.

Những người đã thanh toán hết khoản vay thế chấp thường chi ít hơn khoảng 50% chi phí nhà ở so với những người vẫn còn nợ ngân hàng. Điều này có thể giúp tiết kiệm từ 10.000 USD trở lên mỗi năm, tạo ra sự khác biệt đáng kể trong kế hoạch tài chính dài hạn.

Vì vậy, nhiều cố vấn tài chính tại Mỹ khuyến nghị người lao động nên ưu tiên giảm hoặc tất toán khoản vay mua nhà trước khi bước vào tuổi nghỉ hưu nếu điều kiện cho phép.

Chi phí y tế tiếp tục là gánh nặng lớn

Nếu nhà ở là khoản chi lớn nhất thì chăm sóc sức khỏe lại là nhóm chi phí tăng nhanh nhất.

Theo ước tính của Fidelity, một người Mỹ ở tuổi 65 có thể cần khoảng 172.500 USD để chi trả cho các chi phí y tế trong suốt quãng đời còn lại.

Riêng phí bảo hiểm Medicare Phần B tiêu chuẩn trong năm 2025 đã ở mức 174,70 USD mỗi tháng, trong khi những người có thu nhập cao phải đóng thêm phụ phí theo quy định.

Ngoài ra, nếu cần chăm sóc dài hạn hoặc điều trị tại viện dưỡng lão, chi phí có thể vượt 100.000 USD mỗi năm, tạo áp lực rất lớn lên nguồn tài chính của người nghỉ hưu.

Khoảng cách giữa thu nhập và chi tiêu vẫn tồn tại

Một trong những số liệu đáng chú ý nhất là thu nhập trung bình của người Mỹ trong độ tuổi nghỉ hưu chỉ khoảng 54.710 USD mỗi năm, thấp hơn gần 4.906 USD so với mức chi tiêu bình quân.

Điều này đồng nghĩa với việc nhiều người nghỉ hưu đang phải sử dụng khoản tiết kiệm hoặc các nguồn tài sản khác để bù đắp thiếu hụt.

Trong khi đó, An sinh Xã hội – nguồn thu nhập quan trọng của nhiều người cao tuổi – chỉ được thiết kế để thay thế khoảng 35% đến 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu.

Tính đến tháng 1/2025, mức trợ cấp An sinh Xã hội trung bình là 1.976 USD mỗi tháng, chỉ đáp ứng khoảng 40% nhu cầu chi tiêu trung bình của người nghỉ hưu.

Đáng chú ý, có khoảng 12% nam giới và 15% phụ nữ từ 65 tuổi trở lên phụ thuộc vào An sinh Xã hội để có từ 90% thu nhập trở lên, cho thấy mức độ phụ thuộc rất lớn của một bộ phận người cao tuổi vào hệ thống phúc lợi.

Chi tiêu khi nghỉ hưu không diễn ra theo đường thẳng

Một quan niệm phổ biến là chi tiêu sẽ giảm đều theo thời gian sau khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, thực tế cho thấy mô hình này thường diễn ra theo dạng “đường cong nụ cười” (U-shape).

Trong giai đoạn từ 65 đến 74 tuổi, nhiều người dành nhiều tiền hơn cho du lịch, giải trí và các sở thích cá nhân.

Sau tuổi 75, chi tiêu thường giảm khoảng 20% khi mức độ hoạt động giảm xuống.

Tuy nhiên, ở giai đoạn cuối đời, chi phí lại tăng mạnh do nhu cầu chăm sóc sức khỏe, điều trị bệnh và dịch vụ chăm sóc dài hạn.

Chính đặc điểm này khiến nhiều kế hoạch tài chính thất bại nếu chỉ dựa trên giả định rằng mức chi tiêu sẽ giảm dần theo thời gian.

Những yếu tố quyết định mức chi tiêu khi nghỉ hưu

Theo các chuyên gia, chi phí nghỉ hưu của mỗi người có thể khác biệt rất lớn tùy thuộc vào nhiều yếu tố:

Tình trạng sở hữu nhà

Đây được xem là biến số có ảnh hưởng lớn nhất đến ngân sách hưu trí.

Nơi sinh sống

Chuyển từ bang có chi phí sinh hoạt cao sang khu vực có chi phí thấp hơn có thể giúp giảm 30% – 50% chi phí nhà ở. Một số bang còn miễn thuế đối với trợ cấp An sinh Xã hội hoặc thu nhập hưu trí.

Tình trạng sức khỏe

Một căn bệnh nghiêm trọng có thể khiến tổng chi phí chăm sóc y tế cao hơn rất nhiều so với các ước tính thông thường.

Tuổi thọ

Phụ nữ thường có tuổi thọ cao hơn nam giới khoảng 5 năm, đồng nghĩa với việc cần chuẩn bị nguồn tài chính cho thời gian nghỉ hưu dài hơn.

Những nguyên tắc lập kế hoạch nghỉ hưu được nhiều chuyên gia sử dụng

Thay vì chỉ dựa vào những con số “lý tưởng” về số tiền cần có khi nghỉ hưu, nhiều chuyên gia khuyến nghị áp dụng các quy tắc tài chính thực tế hơn.

Nguyên tắc 80%: Dự kiến chi tiêu khoảng 70% – 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu.

Mục tiêu tiết kiệm của Fidelity:

• 30 tuổi: tích lũy bằng 1 lần thu nhập năm.
• 40 tuổi: 3 lần.
• 50 tuổi: 6 lần.
• 60 tuổi: 8 lần.
• 67 tuổi: khoảng 10 lần thu nhập năm.

Quy tắc 4%: Với mức chi tiêu khoảng 59.616 USD/năm, một người sẽ cần khoảng 1,49 triệu USD tài sản đầu tư nếu chỉ dựa vào khoản tiết kiệm để tạo thu nhập hưu trí.

Quy tắc 1.000 USD/tháng: Muốn có thêm 1.000 USD thu nhập mỗi tháng khi nghỉ hưu, cần tích lũy khoảng 300.000 USD.

Các nguyên tắc này chỉ mang tính tham khảo và cần được điều chỉnh theo hoàn cảnh tài chính, tuổi nghỉ hưu, tuổi thọ kỳ vọng và khả năng đầu tư của từng cá nhân.

Điều quan trọng không phải là nỗi lo, mà là kế hoạch

Các số liệu cho thấy nỗi lo của khoảng 40% người Mỹ không phải là vô căn cứ. Tuy nhiên, rủi ro lớn nhất không nằm ở mức chi tiêu trung bình, mà ở sự khác biệt rất lớn giữa từng cá nhân về sức khỏe, nơi sinh sống, tuổi thọ và nguồn thu nhập.

Các chuyên gia khuyến nghị những người còn 5 đến 10 năm trước khi nghỉ hưu nên bắt đầu lập kế hoạch ngay từ bây giờ bằng cách thống kê toàn bộ chi phí dự kiến, ước tính khoản trợ cấp An sinh Xã hội sẽ nhận được và xác định khoảng cách cần bù đắp bằng tiết kiệm hoặc đầu tư.

Việc xây dựng một kế hoạch tài chính cụ thể sẽ giúp biến nỗi lo thành những mục tiêu có thể đo lường và điều chỉnh theo thời gian, thay vì chỉ dựa vào cảm giác bất an trước tương lai.