Vì sao nhiều người Mỹ vẫn làm việc đến cuối đời? Khi nghỉ hưu không còn là đích đến

Câu hỏi “Khi nào bạn sẽ nghỉ hưu?” có thể đang dần trở nên lỗi thời tại Mỹ. Với hàng triệu người, đặc biệt là những người đã xây dựng sự nghiệp lâu dài, nghỉ hưu không còn đồng nghĩa với việc hoàn toàn rời khỏi công việc.

Sự ra đi của biểu tượng nữ quyền Gloria Steinem và huyền thoại âm nhạc Dolly Parton gần đây một lần nữa làm nổi bật hiện tượng này. Cả hai đều tiếp tục hoạt động ở độ tuổi mà phần lớn người lao động đã rời thị trường việc làm từ lâu.

Steinem qua đời ở tuổi 92, trong khi Parton qua đời ở tuổi 80. Trước khi qua đời, cả hai vẫn tham gia các hoạt động nghề nghiệp và theo đuổi những dự án mà họ tâm huyết.

Điều này đặt ra một câu hỏi lớn hơn: Tại sao một người đã đủ tuổi nghỉ hưu, thậm chí có khả năng tài chính để nghỉ hưu, vẫn tiếp tục làm việc?

Câu trả lời không chỉ nằm ở tiền bạc.

Gloria Steinem và Dolly Parton: làm việc đến những năm cuối đời

Gloria Steinem từng dự kiến xuất hiện với vai trò diễn giả chính tại một bữa trưa của Dress for Success, tổ chức phát triển lực lượng lao động dành cho phụ nữ, vào cuối tháng 9.

Chủ đề dự kiến của bà xoay quanh tầm quan trọng của việc trao quyền cho phụ nữ và tạo ra những thay đổi có ý nghĩa.

Sau khi Steinem qua đời, Joanie Bily, Giám đốc điều hành Dress for Success Worldwide, cho biết tổ chức vẫn sẽ vinh danh cuộc đời, di sản và tầm ảnh hưởng của bà.

Steinem được biết đến rộng rãi với vai trò tiên phong trong phong trào nữ quyền. Bà đồng sáng lập tạp chí Ms. Magazine và New York Magazine, đồng thời dành nhiều thập kỷ đấu tranh cho quyền dân sự và quyền sinh sản của phụ nữ.

Điều đáng chú ý là ngay trước khi qua đời, Steinem vẫn hoàn thành một cuốn hồi ký dự kiến phát hành vào ngày 22/9.

Dolly Parton cũng có một câu chuyện tương tự.

Hồi tháng 5, Parton từng công khai một số vấn đề sức khỏe và thông báo hủy chuỗi buổi biểu diễn tại Las Vegas dự kiến diễn ra vào tháng 9. Bà cho biết cần thêm thời gian hồi phục nhưng vẫn tiếp tục làm việc.

Parton qua đời ngày 25/8.

Theo người quản lý lâu năm Danny Nozell, Parton “đã làm việc cho đến ngày bà qua đời”. Trước đó, bà vẫn tham gia nhiều dự án, trong đó có một bộ phim tiểu sử và một phim tài liệu âm nhạc. Bà thậm chí đảm bảo những dự án này được giao cho những người mà bà tin tưởng.

Những câu chuyện này cho thấy một khái niệm đang ngày càng phổ biến: làm việc sau tuổi nghỉ hưu không nhất thiết đồng nghĩa với việc một người không đủ tiền để nghỉ hưu.

Tuổi nghỉ hưu không đồng nghĩa với ngày cuối cùng đi làm

Tại Mỹ, tuổi đủ điều kiện nhận đầy đủ trợ cấp hưu trí Social Security thường nằm trong khoảng 66 đến 67 tuổi, tùy thuộc năm sinh.

Người lao động cũng có thể trì hoãn việc nhận trợ cấp cho đến tuổi 70 để nhận mức trợ cấp cao hơn.

Nhưng trên thực tế, rất nhiều người không nghỉ việc ngay khi đạt tuổi nghỉ hưu.

Một bộ phận tiếp tục làm việc vì cần tiền. Một bộ phận khác làm việc vì họ muốn duy trì hoạt động, kết nối xã hội hoặc đơn giản là yêu thích công việc.

Theo khảo sát Retirement Confidence Survey 2026 của Employee Benefit Research Institute (EBRI), khoảng 41% những người nghỉ hưu nhưng vẫn làm việc cho biết họ cần thu nhập để trang trải cuộc sống.

Đây là một con số đáng chú ý bởi nó cho thấy áp lực tài chính vẫn là một trong những lý do quan trọng nhất khiến người Mỹ tiếp tục làm việc khi đã bước vào tuổi nghỉ hưu.

Nhưng tiền không phải lý do duy nhất.

Khoảng 91% người nghỉ hưu vẫn làm việc cho biết họ làm vậy để duy trì sự năng động và gắn kết, trong khi khoảng 85% nói rằng họ làm việc vì yêu thích công việc.

Sự khác biệt này rất quan trọng.

Nó cho thấy thị trường lao động Mỹ đang tồn tại hai nhóm người lớn tuổi khá khác nhau: những người buộc phải làm việc và những người có thể lựa chọn làm việc.

Khi “công việc” trở thành một phần của cuộc sống

Danielle Robay, người dẫn chương trình podcast Question Everything và Bookmarked, đồng thời là thành viên của Gloria Steinem Foundation, cho rằng từ “công việc” đôi khi không mô tả đầy đủ những gì Steinem và Parton đang làm.

Đối với những người như họ, nghề nghiệp không đơn thuần là cách kiếm tiền.

Công việc gắn liền với mục đích sống, sự sáng tạo, các mối quan hệ và cách họ nhìn nhận thế giới.

Vì vậy, việc tiếp tục hoạt động ở tuổi 80 hay 90 có thể không phải là nghĩa vụ.

Nó có thể là một cách để họ cảm thấy mình vẫn đang sống trọn vẹn.

Đây cũng là lý do nhiều người thành đạt không muốn có một ngày “nghỉ hưu” theo nghĩa truyền thống.

Một nhà văn có thể tiếp tục viết.

Một doanh nhân có thể tiếp tục tư vấn.

Một nghệ sĩ có thể tiếp tục sáng tác.

Một chuyên gia có thể tiếp tục cố vấn cho thế hệ trẻ.

Một người từng điều hành doanh nghiệp có thể bắt đầu một dự án mới ở tuổi 70.

Trong những trường hợp này, nghỉ hưu không nhất thiết phải là “không làm gì nữa”.

Nó có thể đơn giản là không còn phải làm việc vì tiền.

Vì sao nhiều phụ nữ không muốn hoàn toàn rời khỏi công việc?

Kelly Klingaman, một chuyên gia hoạch định tài chính được chứng nhận tại Austin, Texas, cho biết nhiều khách hàng của cô, chủ yếu là phụ nữ thuộc thế hệ Millennials, cũng không muốn hoàn toàn rời khỏi công việc.

Một phần nguyên nhân đến từ tham vọng.

Trong nhiều thập kỷ, phụ nữ phải đối mặt với nhiều rào cản trên con đường sự nghiệp. Khi ngày càng có nhiều phụ nữ đạt được vị trí cao, việc họ muốn tiếp tục làm việc và truyền cảm hứng cho thế hệ tiếp theo không phải điều bất thường.

Một người đã mất hàng chục năm xây dựng chuyên môn có thể không muốn từ bỏ hoàn toàn những kiến thức, mạng lưới quan hệ và ảnh hưởng mà họ đã tạo ra.

Do đó, thay vì nghỉ hưu hoàn toàn, họ có thể chuyển sang làm việc bán thời gian, cố vấn, giảng dạy, tư vấn hoặc tham gia các hoạt động cộng đồng.

“Làm việc là tùy chọn” mới là ý nghĩa thực sự của nghỉ hưu

Scott Boyles, một chuyên gia hoạch định tài chính được chứng nhận tại Austin, đưa ra một cách nhìn đáng chú ý về nghỉ hưu.

Theo ông, mục tiêu thực sự không nên chỉ là đạt đến một độ tuổi nhất định.

Mục tiêu nên là đạt đến thời điểm mà làm việc trở thành một lựa chọn.

Nếu bạn yêu công việc của mình và muốn tiếp tục làm sau tuổi 70, điều đó hoàn toàn có thể là một lựa chọn tích cực.

Nếu bạn muốn bắt đầu một nghề nghiệp thứ hai, làm tình nguyện viên, tư vấn hoặc mở doanh nghiệp, bạn cũng có thể thực hiện.

Điều quan trọng là kế hoạch tài chính phải đủ mạnh để bạn không bị ép buộc phải làm việc chỉ vì không thể thanh toán các hóa đơn.

Đây chính là sự khác biệt giữa:

“Tôi phải làm việc.”

và

“Tôi muốn làm việc.”

Theo quan điểm này, nghỉ hưu thực sự không phải là ngày bạn đóng cửa văn phòng.

Đó là ngày bạn có đủ tự do tài chính để quyết định mình muốn làm gì tiếp theo.

Độc lập tài chính mới là đích đến cuối cùng

Theo Boyles, người lao động nên tập trung ít hơn vào việc xác định “tôi sẽ nghỉ hưu ở tuổi 65 hay 67”, thay vào đó cần xác định chính xác mình cần bao nhiêu tiền để duy trì cuộc sống mong muốn.

Bước đầu tiên là tính toán các khoản chi tiêu.

Bạn cần xem xét:

• Chi phí nhà ở.
• Thực phẩm và sinh hoạt.
• Các khoản nợ còn lại.
• Chi phí chăm sóc sức khỏe.
• Thuế.
• Du lịch và giải trí.
• Hỗ trợ gia đình.
• Các chi phí phát sinh trong những năm cuối đời.

Sau đó, hãy so sánh những khoản chi này với nguồn thu nhập dự kiến.

Các nguồn tiền có thể bao gồm Social Security, tài khoản 401(k), IRA, đầu tư, bất động sản, lương hưu hoặc những nguồn thu nhập khác.

Khi biết khoảng cách giữa thu nhập và chi phí, bạn mới có thể xác định số tiền cần tích lũy.

Đó là cách chuyển từ mục tiêu “nghỉ hưu ở tuổi 65” sang mục tiêu “độc lập tài chính”.

Nghỉ hưu ở Mỹ cần bao nhiêu tiền?

Con số này không giống nhau đối với tất cả mọi người.

Một người sống tại một thành phố có chi phí thấp sẽ có nhu cầu tài chính hoàn toàn khác một người sống tại Hawaii, California hoặc New York.

Tháng 1, một ước tính của GoBankingRates cho rằng một người muốn nghỉ hưu ở Hawaii ở tuổi 65 có thể cần khoảng 2,2 triệu USD tiền tiết kiệm, sau khi tính đến thu nhập dự kiến từ Social Security và các khoản chi tiêu thiết yếu.

Con số này chỉ là một ví dụ, không phải mức chuẩn áp dụng cho mọi người.

Điều quan trọng là mỗi cá nhân phải xây dựng một con số phù hợp với hoàn cảnh của mình.

401(k) và IRA có đủ để nghỉ hưu?

Không phải lúc nào cũng đủ.

Các tài khoản hưu trí như 401(k) và IRA có giới hạn đóng góp hằng năm do IRS quy định.

Với những người có mục tiêu tích lũy tài sản lớn hoặc muốn có nhiều sự linh hoạt hơn khi nghỉ hưu, việc chỉ dựa vào một loại tài khoản có thể không tối ưu.

Theo Boyles, các công cụ khác như tài khoản môi giới chịu thuế hoặc Health Savings Account (HSA) có thể bổ sung thêm lựa chọn tiết kiệm và đầu tư.

Mục tiêu cuối cùng là tạo ra nhiều nguồn tài sản và thu nhập khác nhau thay vì phụ thuộc hoàn toàn vào một khoản lương hoặc một tài khoản hưu trí.

Lãi kép khiến quyết định hôm nay quan trọng hơn bạn nghĩ

Một trong những bài học lớn nhất từ kế hoạch nghỉ hưu là thời gian có giá trị rất lớn.

Boyles đưa ra một ví dụ đơn giản: 10.000 USD chi tiêu hôm nay không chỉ đơn giản là 10.000 USD.

Nếu số tiền đó được đầu tư và tăng trưởng trong 20 hoặc 30 năm, giá trị tương lai có thể lớn hơn rất nhiều nhờ hiệu ứng lãi kép.

Điều đó không có nghĩa người trẻ phải hy sinh hoàn toàn cuộc sống hiện tại để tiết kiệm cho tuổi già.

Nhưng mỗi quyết định tài chính đều có một chi phí cơ hội.

Một chuyến du lịch, một chiếc xe mới hay một khoản chi tiêu lớn hôm nay có thể đồng nghĩa với việc ít tiền hơn được đầu tư cho tương lai.

Ngược lại, tiết kiệm quá mức cũng có thể khiến một người bỏ lỡ những trải nghiệm mà họ không thể lấy lại khi lớn tuổi.

Vì vậy, bài toán nghỉ hưu không phải là “tiết kiệm càng nhiều càng tốt”.

Đó là bài toán cân bằng giữa chất lượng cuộc sống hiện tại và sự tự do tài chính trong tương lai.

Sức khỏe là biến số không thể bỏ qua

Có một rủi ro mà bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào cũng cần tính đến: bạn có thể không thể làm việc lâu như dự định.

Một người 40 tuổi có thể nghĩ rằng họ sẽ làm việc đến 70 tuổi.

Nhưng không ai có thể chắc chắn sức khỏe 20 hoặc 30 năm sau sẽ như thế nào.

Đó là lý do kế hoạch tài chính không nên dựa hoàn toàn vào giả định rằng bạn sẽ luôn có khả năng tiếp tục kiếm tiền.

Việc xây dựng khoản tiết kiệm và đầu tư đủ lớn giúp giảm sự phụ thuộc vào sức khỏe và khả năng lao động trong tương lai.

Nghỉ hưu không còn là điểm kết thúc

Câu chuyện của Gloria Steinem và Dolly Parton cho thấy một thực tế thú vị: con người có thể không muốn dừng lại chỉ vì đã đạt đến một độ tuổi nhất định.

Với một số người, tiếp tục làm việc là vấn đề tài chính.

Với những người khác, công việc là sự sáng tạo, mục đích sống, các mối quan hệ và cảm giác được đóng góp.

Nhưng điều quan trọng nhất vẫn là quyền lựa chọn.

Nếu bạn phải tiếp tục làm việc vì không đủ tiền, đó không phải là tự do.

Nếu bạn có đủ tiền để nghỉ nhưng vẫn lựa chọn làm việc vì yêu thích, đó lại là một câu chuyện hoàn toàn khác.

Đó cũng là lý do Scott Boyles cho rằng chúng ta nên thay đổi cách nhìn về nghỉ hưu.

Thay vì coi nghỉ hưu là đích đến, hãy coi độc lập tài chính là đích đến.

Khi đạt được độc lập tài chính, bạn có thể quyết định điều gì sẽ đến tiếp theo: tiếp tục công việc cũ, bắt đầu một sự nghiệp mới, làm tình nguyện, mở doanh nghiệp, chăm sóc gia đình hoặc đơn giản là tận hưởng cuộc sống.

Cuối cùng, giá trị lớn nhất của tiền tiết kiệm và đầu tư không chỉ nằm ở số dư tài khoản.

Câu hỏi thường gặp về nghỉ hưu tại Mỹ

Người Mỹ có bắt buộc phải nghỉ hưu ở một độ tuổi nhất định không?

Không. Tuổi đủ điều kiện nhận đầy đủ Social Security không đồng nghĩa với việc người lao động bắt buộc phải ngừng làm việc. Người lao động có thể tiếp tục làm việc và trì hoãn nhận trợ cấp để tăng mức hưởng trong những điều kiện nhất định.

Vì sao người Mỹ vẫn làm việc sau tuổi nghỉ hưu?

Có nhiều lý do. Khoảng 41% người nghỉ hưu nhưng vẫn làm việc trong khảo sát EBRI cho biết họ cần tiền để trang trải cuộc sống. Những người khác làm việc để duy trì hoạt động, kết nối xã hội hoặc đơn giản vì yêu thích nghề nghiệp.

Làm việc đến tuổi 70 có phải là dấu hiệu không đủ tiền nghỉ hưu?

Không nhất thiết. Một người có thể tiếp tục làm việc vì họ yêu nghề, muốn đóng góp cho xã hội hoặc muốn theo đuổi một dự án cá nhân. Điều quan trọng là họ có quyền lựa chọn làm việc hay không.

Độc lập tài chính khác gì nghỉ hưu?

Nghỉ hưu thường được hiểu là rời khỏi công việc. Độc lập tài chính rộng hơn: bạn có đủ tài sản và nguồn thu nhập để trang trải cuộc sống mà không bắt buộc phải nhận lương từ một công việc cố định.

Người trẻ nên bắt đầu chuẩn bị nghỉ hưu từ khi nào?

Càng sớm càng tốt. Lợi thế lớn nhất của người trẻ là thời gian. Khoản tiền được đầu tư sớm có nhiều thời gian hơn để hưởng lợi từ lãi kép.