Ngân hàng Hàn Quốc đẩy mạnh cho vay thế chấp trực tuyến cho hộ kinh doanh, dư nợ doanh nghiệp nhỏ tăng chậm

Các ngân hàng thương mại Hàn Quốc đang mở rộng dịch vụ cho vay thế chấp bất động sản trực tuyến dành cho doanh nghiệp tư nhân, nhằm giúp người tự kinh doanh tiếp cận vốn thuận tiện hơn mà không cần đến trực tiếp chi nhánh. Động thái này diễn ra trong bối cảnh dư nợ cho vay đối với nhóm doanh nghiệp tư nhân tăng trưởng chậm, trong khi tín dụng dành cho các tập đoàn lớn tiếp tục mở rộng.

Thông qua việc sử dụng bất động sản làm tài sản bảo đảm, các ngân hàng kỳ vọng có thể giảm bớt rào cản tiếp cận vốn đối với hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ. Đồng thời, hình thức cho vay này giúp tổ chức tín dụng kiểm soát rủi ro tốt hơn so với một số khoản vay tín chấp, đặc biệt khi chất lượng tín dụng của người tự kinh doanh chịu sức ép từ nhu cầu tiêu dùng trong nước suy yếu.

Woori mở rộng cho vay thế chấp bất động sản qua ứng dụng

Theo thông tin từ ngành tài chính Hàn Quốc ngày 13/10, Ngân hàng Woori đã mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ trực tuyến của sản phẩm chủ lực mang tên “Khoản vay Chủ tịch” sang lĩnh vực cho vay thế chấp bất động sản từ ngày 1/10.

Với dịch vụ mới, khách hàng có thể đăng ký khoản vay tối đa 1 tỷ won thông qua ứng dụng ngân hàng Woori Won mà không cần gặp nhân viên ngân hàng trực tiếp. Việc số hóa quy trình đăng ký được kỳ vọng giúp người kinh doanh tiết kiệm thời gian, giảm thủ tục đi lại và tiếp cận nguồn vốn linh hoạt hơn.

Phạm vi tài sản được chấp nhận làm tài sản bảo đảm cũng tương đối đa dạng. Ngoài căn hộ, khách hàng có thể sử dụng nhà liền kề, nhà chung cư, văn phòng cho thuê và trung tâm thương mại để đăng ký vay theo các điều kiện của ngân hàng.

Đối với những người tự kinh doanh, khả năng tiếp cận khoản vay thường phụ thuộc vào nhiều yếu tố như doanh thu, dòng tiền, lịch sử tín dụng, nghĩa vụ nợ hiện tại và giá trị tài sản sở hữu. Trong trường hợp hồ sơ thu nhập không đáp ứng đầy đủ tiêu chí của khoản vay tín chấp, bất động sản có thể trở thành cơ sở quan trọng để ngân hàng xem xét cấp vốn.

Tuy nhiên, hạn mức tối đa 1 tỷ won không đồng nghĩa mọi khách hàng đều được vay đủ số tiền này. Khoản vay thực tế còn phụ thuộc vào giá trị tài sản bảo đảm, kết quả thẩm định, khả năng trả nợ và các quy định tín dụng áp dụng tại thời điểm đăng ký.

KB Kookmin chuẩn bị triển khai sản phẩm tương tự

Không chỉ Woori, các ngân hàng lớn khác tại Hàn Quốc cũng đang tham gia cuộc đua số hóa tín dụng dành cho doanh nghiệp tư nhân.

KB Kookmin dự kiến ra mắt sản phẩm “Khoản vay thế chấp bất động sản doanh nghiệp tư nhân KB” vào cuối năm nay. Theo kế hoạch được đề cập, khách hàng có thể thực hiện toàn bộ quy trình từ đăng ký đến giải ngân trực tuyến mà không cần gặp mặt trực tiếp.

Trong khi đó, Hana Bank và NH Nonghyup đã đưa các sản phẩm tương tự ra thị trường từ tháng 9 năm trước. Sự tham gia của các ngân hàng truyền thống cho thấy cho vay thế chấp bất động sản trực tuyến đang dần trở thành một hướng phát triển quan trọng trong phân khúc tín dụng doanh nghiệp nhỏ.

Trước đó, K-Bank triển khai cho vay thế chấp bất động sản dành cho doanh nghiệp cá nhân vào năm 2024, còn KakaoBank tham gia thị trường vào năm 2025. Việc các ngân hàng số đi trước đã góp phần thúc đẩy mô hình cho vay không cần gặp mặt trực tiếp, tạo sức ép cạnh tranh lên các ngân hàng có mạng lưới chi nhánh truyền thống.

Mô hình này đặc biệt phù hợp với người tự kinh doanh, bởi thời gian làm việc thường gắn liền với hoạt động cửa hàng, nhà hàng, cơ sở dịch vụ hoặc doanh nghiệp gia đình. Việc phải đến ngân hàng để hoàn thiện hồ sơ có thể làm gián đoạn hoạt động kinh doanh và tăng chi phí cơ hội.

Khi quy trình được chuyển lên nền tảng số, khách hàng có thể chủ động gửi hồ sơ, theo dõi tiến trình xử lý và thực hiện các bước theo hướng dẫn của ngân hàng. Dù vậy, việc không cần gặp trực tiếp không có nghĩa toàn bộ quy trình thẩm định tài sản và kiểm tra pháp lý được loại bỏ.

Dư nợ doanh nghiệp tư nhân tăng chậm hơn nhiều so với tập đoàn lớn

Một trong những nguyên nhân thúc đẩy các ngân hàng Hàn Quốc mở rộng sản phẩm thế chấp là sự khác biệt về tốc độ tăng trưởng tín dụng giữa doanh nghiệp tư nhân và các tập đoàn lớn.

Theo số liệu được dẫn từ ngành tài chính, tính đến ngày 7/10, tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân tại năm ngân hàng lớn gồm KB Kookmin, Shinhan, Hana, Woori và NH Nonghyup đạt khoảng 326.185 tỷ won.

So với mức 324.432,5 tỷ won vào cuối năm trước, dư nợ chỉ tăng khoảng 0,5%. Mức tăng tương đối thấp cho thấy tín dụng dành cho nhóm doanh nghiệp tư nhân chưa mở rộng đáng kể trong giai đoạn được thống kê.

Ngược lại, dư nợ cho vay đối với các tập đoàn lớn tăng từ 170.299,2 tỷ won lên 200.813,5 tỷ won trong cùng kỳ, tương đương mức tăng khoảng 18%.

Sự chênh lệch này phản ánh xu hướng phân bổ tín dụng khác nhau giữa hai nhóm khách hàng. Các tập đoàn lớn thường có báo cáo tài chính đầy đủ, quy mô hoạt động lớn và khả năng tiếp cận nhiều kênh huy động vốn. Đối với ngân hàng, việc thẩm định những doanh nghiệp có tình hình tài chính rõ ràng có thể thuận lợi hơn trong một số trường hợp.

Trong khi đó, doanh nghiệp tư nhân và hộ kinh doanh thường có quy mô nhỏ, dòng tiền biến động theo mùa vụ và mức độ phụ thuộc cao vào nhu cầu tiêu dùng. Một số cơ sở kinh doanh cũng gặp khó khăn trong việc chứng minh thu nhập ổn định hoặc đáp ứng các yêu cầu hồ sơ của khoản vay truyền thống.

Khoảng cách tăng trưởng tín dụng vì thế đặt ra câu hỏi về khả năng tiếp cận vốn của khu vực kinh doanh nhỏ, vốn có vai trò quan trọng đối với việc làm, dịch vụ và tiêu dùng trong nền kinh tế Hàn Quốc.

Cần lưu ý rằng số liệu dư nợ tổng hợp không đủ để kết luận toàn bộ các ngân hàng đều ưu tiên tập đoàn lớn hoặc cố tình hạn chế cho vay doanh nghiệp tư nhân. Để đánh giá đầy đủ, cần xem xét thêm nhu cầu vay vốn, tiêu chuẩn tín dụng, chất lượng hồ sơ và cơ cấu ngành nghề của từng nhóm khách hàng.

Chính sách tài chính sản xuất và bài toán phân bổ vốn

Chính phủ Hàn Quốc thúc đẩy định hướng tài chính sản xuất nhằm đưa dòng vốn ngân hàng đến các hoạt động kinh tế thực, hỗ trợ đầu tư, sản xuất và tăng trưởng doanh nghiệp.

Tuy nhiên, khi các ngân hàng gia tăng đáng kể dư nợ đối với những tập đoàn lớn có hồ sơ tín dụng tương đối tốt, một số ý kiến đặt câu hỏi liệu nguồn vốn có được phân bổ đủ rộng đến các doanh nghiệp nhỏ và người tự kinh doanh hay không.

Theo những nhận định được nêu trong thông tin ngành, các khoản vay dành cho doanh nghiệp lớn có thể giúp ngân hàng đạt mục tiêu mở rộng tín dụng với mức độ rủi ro được đánh giá thấp hơn tương đối. Trái lại, việc cấp vốn cho doanh nghiệp nhỏ thường đòi hỏi quá trình thẩm định kỹ lưỡng hơn do khả năng trả nợ và dòng tiền có thể thiếu ổn định.

Đây là bài toán khó đối với các tổ chức tín dụng. Ngân hàng phải vừa thực hiện định hướng hỗ trợ nền kinh tế, vừa bảo đảm an toàn vốn và kiểm soát nợ xấu. Nếu mở rộng cho vay quá nhanh đối với khách hàng có năng lực tài chính yếu, rủi ro tín dụng có thể gia tăng. Nhưng nếu quá thận trọng, các doanh nghiệp có nhu cầu vốn hợp lý cũng có thể gặp trở ngại khi tìm kiếm nguồn tài trợ.

Trong bối cảnh đó, khoản vay có tài sản bảo đảm được xem là một trong những phương án giúp cân bằng giữa mục tiêu mở rộng tín dụng và quản trị rủi ro.

Vì sao ngân hàng ưu tiên khoản vay có tài sản thế chấp?

Khác với khoản vay tín chấp chủ yếu dựa trên hồ sơ tín dụng và khả năng trả nợ, khoản vay thế chấp được bảo đảm bằng tài sản cụ thể. Nếu khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán, ngân hàng có thể tiến hành các thủ tục xử lý tài sản bảo đảm theo hợp đồng và quy định pháp luật có liên quan.

Cơ chế này có thể làm tăng khả năng thu hồi một phần khoản nợ khi người vay mất khả năng thanh toán. Vì vậy, trong những điều kiện phù hợp, ngân hàng có thể xem xét cấp vốn dựa trên giá trị tài sản thay vì chỉ dựa vào thu nhập được chứng minh.

Đối với người tự kinh doanh đang sở hữu bất động sản, hình thức vay này mở ra thêm một lựa chọn tài chính. Nguồn vốn có thể được sử dụng để bổ sung vốn lưu động, thanh toán chi phí hoạt động hoặc phục vụ các nhu cầu kinh doanh hợp lệ theo điều kiện khoản vay.

Dù vậy, tài sản bảo đảm không loại bỏ hoàn toàn rủi ro đối với ngân hàng. Giá bất động sản có thể giảm, việc xử lý tài sản có thể kéo dài và giá trị thu hồi thực tế có thể thấp hơn giá trị thẩm định ban đầu. Vì thế, các ngân hàng vẫn phải đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, thay vì chỉ dựa vào giá trị tài sản.

Đối với người vay, rủi ro cũng cần được cân nhắc nghiêm túc. Nếu hoạt động kinh doanh suy giảm và không thể trả nợ đúng hạn, tài sản dùng để thế chấp có thể bị xử lý. Đây là điểm khác biệt quan trọng so với một khoản vay không có tài sản bảo đảm.

Ngân hàng số thúc đẩy cạnh tranh trong thị trường tín dụng

Sự tham gia sớm của K-Bank và KakaoBank tạo thêm động lực cho các ngân hàng truyền thống phát triển dịch vụ cho vay trực tuyến. Khi khách hàng có thể hoàn thành nhiều bước trên điện thoại, lợi thế không còn chỉ nằm ở số lượng chi nhánh mà còn ở tốc độ xử lý hồ sơ, chất lượng trải nghiệm và khả năng tích hợp công nghệ.

Đối với ngân hàng, số hóa có thể giúp chuẩn hóa quy trình tiếp nhận thông tin, giảm một số chi phí vận hành và nâng cao hiệu quả quản lý hồ sơ. Nếu kết hợp với công nghệ định giá tài sản, xác minh danh tính và phân tích dữ liệu tín dụng, quy trình thẩm định có thể được tối ưu hơn.

Tuy nhiên, cho vay thế chấp bất động sản phức tạp hơn một giao dịch tín dụng thông thường. Ngân hàng cần xác minh quyền sở hữu, tình trạng pháp lý, các quyền lợi đã đăng ký trên tài sản và khả năng xử lý tài sản nếu phát sinh nợ quá hạn. Những khâu này đòi hỏi kiểm soát chặt chẽ, ngay cả khi phần lớn quy trình được thực hiện trực tuyến.

Do đó, hiệu quả của mô hình không chỉ được đo bằng số lượng hồ sơ đăng ký hoặc tốc độ giải ngân. Các chỉ số quan trọng khác gồm tỷ lệ phê duyệt, chi phí phục vụ khách hàng, chất lượng khoản vay, mức độ hài lòng và tỷ lệ nợ quá hạn sau giải ngân.

Triển vọng cho vay thế chấp trực tuyến đối với doanh nghiệp tư nhân

Việc Woori mở rộng sản phẩm cho vay thế chấp, KB Kookmin chuẩn bị ra mắt dịch vụ mới và các ngân hàng khác tiếp tục phát triển nền tảng trực tuyến cho thấy phân khúc này đang trở thành một hướng cạnh tranh đáng chú ý tại Hàn Quốc.

Trong ngắn hạn, các sản phẩm mới có thể giúp một bộ phận người tự kinh doanh tiếp cận nguồn vốn thuận tiện hơn, đặc biệt là những người có tài sản bảo đảm nhưng gặp khó khăn khi đáp ứng các yêu cầu của khoản vay tín chấp.

Về dài hạn, tác động thực tế sẽ phụ thuộc vào điều kiện vay, lãi suất, hạn mức, tiêu chuẩn định giá bất động sản và khả năng trả nợ của khách hàng. Nếu yêu cầu tín dụng quá chặt chẽ, việc số hóa quy trình có thể cải thiện trải nghiệm nhưng chưa chắc giúp nhiều doanh nghiệp tiếp cận vốn hơn. Ngược lại, nếu mở rộng cho vay mà thiếu kiểm soát, chất lượng tài sản của ngân hàng có thể chịu áp lực.

Diễn biến này cũng phản ánh một vấn đề rộng hơn của hệ thống tài chính: làm thế nào để mở rộng tín dụng đến các doanh nghiệp nhỏ trong khi vẫn duy trì an toàn ngân hàng. Cho vay thế chấp trực tuyến có thể là một phần lời giải, nhưng không thể thay thế những chính sách hỗ trợ dòng tiền, cải thiện khả năng tiếp cận thông tin tín dụng và nâng cao năng lực kinh doanh của doanh nghiệp tư nhân.

Nguồn tham khảo: Thông tin ngành tài chính Hàn Quốc được cung cấp trong nội dung gốc, cập nhật ngày 13/10. Các số liệu về dư nợ và sản phẩm tín dụng cần được đối chiếu với thông báo chính thức của từng ngân hàng trước khi sử dụng cho mục đích phân tích tài chính.

Câu hỏi thường gặp

1. Khoản vay thế chấp bất động sản trực tuyến tại Hàn Quốc là gì?

Đây là hình thức vay vốn cho phép khách hàng thực hiện các bước đăng ký và xử lý hồ sơ thông qua nền tảng trực tuyến, sử dụng bất động sản làm tài sản bảo đảm. Tùy sản phẩm, khách hàng có thể hoàn tất phần lớn quy trình mà không cần đến chi nhánh.

2. Ngân hàng Woori cho vay tối đa bao nhiêu?

Theo thông tin được cung cấp, sản phẩm của Woori cho phép khách hàng đăng ký khoản vay tối đa 1 tỷ won qua ứng dụng Woori Won. Hạn mức thực tế phụ thuộc vào kết quả thẩm định và điều kiện áp dụng.

3. Vì sao dư nợ doanh nghiệp tư nhân tăng chậm hơn dư nợ tập đoàn lớn?

Các yếu tố có thể bao gồm sự khác biệt về quy mô, hồ sơ tài chính, mức độ ổn định của dòng tiền và rủi ro tín dụng. Dữ liệu được dẫn cho thấy dư nợ doanh nghiệp tư nhân tại năm ngân hàng lớn tăng khoảng 0,5%, trong khi dư nợ tập đoàn lớn tăng khoảng 18% trong cùng kỳ.

4. Vay thế chấp có an toàn hơn vay tín chấp không?

Không thể khẳng định khoản vay thế chấp luôn an toàn hơn đối với mọi bên. Tài sản bảo đảm có thể tăng khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng, nhưng người vay có nguy cơ mất tài sản nếu không thực hiện nghĩa vụ thanh toán. Khả năng trả nợ vẫn là yếu tố quan trọng nhất.

5. Cho vay trực tuyến có loại bỏ hoàn toàn thủ tục thẩm định không?

Không. Ngân hàng vẫn cần xác minh danh tính, kiểm tra hồ sơ, thẩm định bất động sản và đánh giá khả năng trả nợ. Số hóa chủ yếu giúp khách hàng thực hiện quy trình thuận tiện hơn, chứ không loại bỏ các bước kiểm soát rủi ro cần thiết.