5 Bước giúp bạn sẵn sàng nghỉ hưu – Lời khuyên từ chuyên gia tài chính

Bạn đã từng tự hỏi liệu mình có thực sự sẵn sàng nghỉ hưu cả về tài chính lẫn cảm xúc hay chưa? Theo Jeremy Keil, chuyên gia lập kế hoạch tài chính và tác giả cuốn “Nghỉ hưu hôm nay”, câu trả lời có thể khiến bạn ngạc nhiên: hầu hết những người nghỉ hưu đều nói “Cứ làm đi”, ngay cả khi họ chưa cảm thấy hoàn toàn sẵn sàng.

Keil nhấn mạnh rằng sự chuẩn bị nghỉ hưu không chỉ dừng lại ở tiền bạc. Một người có tài chính ổn định nhưng thiếu tự tin hay chưa xác định được bản sắc cá nhân khi nghỉ hưu vẫn có thể gặp khó khăn. Quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu cẩn thận sẽ giúp bạn tăng sự tự tin và chuẩn bị tốt hơn về mặt tinh thần.

Dưới đây là 5 bước quan trọng theo Keil để giúp bạn sẵn sàng nghỉ hưu.

Bước 1: Lập kế hoạch lâu dài

Bước đầu tiên là xác định số tiền bạn cần để chi tiêu trong suốt quãng đời nghỉ hưu. Việc ước tính tuổi thọ của bản thân là một trong những khía cạnh khó khăn nhất, nhưng lại rất quan trọng.

“Mọi người thường chỉ quan tâm đến số tiền cần tiết kiệm, nhưng lại bỏ qua yếu tố thời gian. Tuổi thọ trung bình chỉ là điểm giữa — một nửa sẽ chết trước, một nửa sẽ chết sau,” Keil lưu ý.

Các công cụ như agesillustrator.org cung cấp ước tính tuổi thọ cá nhân và đường cong xác suất, giúp bạn lập kế hoạch tài chính chi tiết hơn. Keil khuyến nghị sử dụng các độ tuổi khác nhau cho nam và nữ, thay vì chỉ lấy mốc 90 hay 95 tuổi.

Bước 2: Tối đa hóa quyền lợi An sinh xã hội

Chỉ khoảng 4% người thụ hưởng tối ưu hóa quyền lợi An sinh xã hội. Keil lưu ý rằng, các cặp vợ chồng có thể mất hàng trăm nghìn USD trọn đời nếu không biết cách tối ưu hóa.

Ba câu hỏi quan trọng bạn nên tự hỏi:

1. An sinh xã hội giúp gì cho tôi khi về già?
2. An sinh xã hội giúp gì cho người thân của tôi?
3. An sinh xã hội đóng vai trò như bảo hiểm thế nào nếu tôi sống lâu hơn dự kiến hoặc gặp biến động thị trường?

Keil nhấn mạnh rằng đây nên là quyết định của hộ gia đình, không chỉ riêng cá nhân. Việc trì hoãn quyền lợi của người có thu nhập cao hơn đến tuổi 70 thường mang lại lợi ích dài hạn cho cả hai vợ chồng.

Bước 3: Lập kế hoạch thuế chiến lược và chuyển đổi Roth

Trong những năm nghỉ hưu, bạn có quyền kiểm soát lớn hơn về thuế so với thời đi làm. Keil khuyên nên lập kế hoạch để trả mức thuế thấp nhất trong suốt đời, thay vì chỉ nhắm mức thuế thấp hiện tại.

Một chiến lược phổ biến là chuyển đổi Roth IRA trong những năm có thuế suất thấp. Việc này giúp giảm gánh nặng thuế sau này và tối ưu hóa nguồn thu nhập dài hạn.

Bước 4: Đầu tư vào hưu trí và chiến lược “xô”

Keil đề xuất rằng nghỉ hưu không có nghĩa là ngừng đầu tư dài hạn. Nguyên tắc “đầu tư dài hạn” vẫn áp dụng, đặc biệt với những khoản tiết kiệm còn lại sau 1–5 năm chi tiêu ngắn hạn.

Chiến lược xô (bucket strategy) giúp phân chia tiền thành các quỹ ngắn hạn và dài hạn, từ đó đảm bảo nguồn tiền chi tiêu trước mắt và vẫn sinh lời cho tương lai.

Bước 5: Kế hoạch chăm sóc di sản và dài hạn

Một kế hoạch nghỉ hưu tốt cần cân nhắc ba rủi ro chính: sống quá lâu, chết quá sớm hoặc sức khỏe suy giảm.

• Nếu sống quá lâu: bạn có thể cạn kiệt tài chính.
• Nếu chết quá sớm: người phối ngẫu hoặc gia đình có thể gặp khó khăn tài chính.
• Nếu sức khỏe suy giảm: chi phí y tế và chăm sóc dài hạn sẽ tăng mạnh.

Keil khuyến nghị bạn cần lên kế hoạch chăm sóc dài hạn, bao gồm nơi chăm sóc, người chịu trách nhiệm và cách chi trả. Các phương án có thể là bảo hiểm, tiết kiệm cá nhân hoặc quỹ chăm sóc dài hạn (long-term care fund) trong danh mục đầu tư.

Sẵn sàng nghỉ hưu không chỉ là tiền bạc mà còn liên quan đến tinh thần, sức khỏe và chiến lược tài chính dài hạn. Năm bước trên từ Jeremy Keil giúp bạn:

1. Lập kế hoạch chi tiêu dài hạn dựa trên tuổi thọ cá nhân.
2. Tối ưu hóa quyền lợi An sinh xã hội.
3. Lập kế hoạch thuế và chuyển đổi Roth hợp lý.
4. Đầu tư theo chiến lược “xô” để bảo toàn và sinh lời.
5. Lên kế hoạch chăm sóc dài hạn và quản lý rủi ro tài sản.

Thực hiện những bước này sẽ giúp bạn nghỉ hưu một cách an toàn, tự tin và bền vững, chuẩn bị cho một cuộc sống mới đầy ý nghĩa và thoải mái.

Nguồn : Sưu tàm