Hơn 40% người Mỹ chưa biết cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu: Sai lầm trì hoãn có thể khiến họ mất hàng triệu USD

Hơn 40% người Mỹ chưa từng tính toán chi phí nghỉ hưu

Đối với nhiều người lao động, nghỉ hưu vẫn là một cột mốc dường như còn rất xa. Vì vậy, việc xây dựng kế hoạch tài chính cho giai đoạn này thường bị trì hoãn hết tháng này sang tháng khác, thậm chí kéo dài nhiều năm. Một số người chưa từng lập kế hoạch cụ thể, trong khi những người khác không thường xuyên kiểm tra xem khoản tiết kiệm hiện tại có đủ đáp ứng nhu cầu tương lai hay không.

Thực tế, nhiều người Mỹ thậm chí không biết mình cần bao nhiêu tiền để có thể tự trang trải cuộc sống sau khi ngừng làm việc.

Theo một cuộc khảo sát trên toàn quốc đối với người trưởng thành từ 25 đến 75 tuổi tại Mỹ do Evergreen.ai, nền tảng lập kế hoạch tài chính, thực hiện, hơn 4/10 người được hỏi cho biết họ chưa bao giờ thử tính toán chi phí nghỉ hưu của mình.

Đáng chú ý, tình trạng thiếu chuẩn bị vẫn xuất hiện ở nhóm người sắp nghỉ hưu. Trong số những người dự định nghỉ hưu trong vòng 15 năm tới, cứ ba người lại có một người chưa thực hiện việc tính toán tài chính một cách kỹ lưỡng.

Những con số này cho thấy khoảng cách đáng kể giữa nhận thức về tầm quan trọng của nghỉ hưu và hành động chuẩn bị thực tế. Dù biết rằng thu nhập có thể giảm sau khi ngừng làm việc, nhiều người vẫn chưa xác định được số tiền cần tích lũy, mức chi tiêu dự kiến hay nguồn thu nhập có thể sử dụng khi về già.

Việc không có mục tiêu cụ thể khiến người lao động khó đánh giá liệu mình đang tiết kiệm đủ hay đang tụt lại phía sau.

Vì sao người lao động trì hoãn lập kế hoạch nghỉ hưu?

Có nhiều nguyên nhân khiến người Mỹ chưa chủ động chuẩn bị cho giai đoạn nghỉ hưu. Theo Khảo sát về niềm tin hưu trí năm 2026 của Viện Nghiên cứu Lợi ích Người lao động, người lao động đang phải đối mặt với nhiều thách thức tài chính và tâm lý.

Một trong những vấn đề lớn là sự không chắc chắn về những thay đổi trong hệ thống hưu trí. Bên cạnh đó, chi phí chăm sóc sức khỏe và nhà ở cao khiến việc dành tiền cho tương lai trở nên khó khăn hơn.

Nhiều người cũng không biết nên tìm đến đâu để nhận được tư vấn tài chính đáng tin cậy. Trong khi đó, nợ nần ngày càng tăng tiếp tục thu hẹp khả năng tiết kiệm của các hộ gia đình.

Khoảng 3/5 người lao động tham gia khảo sát cho biết nợ ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tiết kiệm cho tuổi nghỉ hưu của họ.

Nathan Nicolaisen, chuyên gia hoạch định tài chính được chứng nhận và người sáng lập Redspire Wealth Management, chỉ ra một số nguyên nhân khiến mọi người né tránh việc lập kế hoạch.

Thứ nhất, nhiều người không biết nên bắt đầu từ đâu. Thông tin về đầu tư, tiết kiệm, bảo hiểm và các sản phẩm hưu trí quá đa dạng, khiến quá trình tìm hiểu trở nên phức tạp. Những người sắp nghỉ hưu có thể cảm thấy bị quá tải bởi lượng thông tin mà họ cần tiếp nhận.

Thứ hai, một số người sợ phải nhìn thẳng vào tình hình tài chính hiện tại. Họ lo ngại rằng số tiền tiết kiệm có thể thấp hơn nhiều so với kỳ vọng, vì vậy chọn cách trì hoãn việc kiểm tra.

Thứ ba, có người cho rằng mình không cần lập kế hoạch vì tình hình tài chính hiện tại vẫn ổn định hoặc mọi thứ rồi sẽ tự giải quyết.

Tuy nhiên, hy vọng mọi việc sẽ tự ổn định mà không có một kế hoạch rõ ràng có thể dẫn đến hậu quả lớn. Người lao động có thể chỉ nhận ra mình thiếu tiền khi thời điểm nghỉ hưu đã đến gần và không còn nhiều thời gian để điều chỉnh.

Chi phí nghỉ hưu thay đổi theo từng giai đoạn cuộc đời

Ngay cả những người đã xác định được mục tiêu tiết kiệm cũng không nên xem con số ban đầu là cố định. Nhu cầu tài chính có thể thay đổi đáng kể trong suốt cuộc đời, tùy thuộc vào thu nhập, tình trạng gia đình, sức khỏe và nơi sinh sống.

Một số khoản chi phí có thể giảm khi người lao động lớn tuổi hơn. Chẳng hạn, nếu đã trả hết khoản vay thế chấp hoặc chuyển sang một căn nhà nhỏ hơn, chi phí nhà ở có thể thấp hơn so với thời kỳ còn đi làm.

Ngược lại, một số khoản chi khác có thể tăng. Chi phí chăm sóc sức khỏe là ví dụ đáng chú ý, bởi nhu cầu khám chữa bệnh và chăm sóc dài hạn có thể lớn hơn khi tuổi tác tăng lên.

Thời điểm nghỉ hưu cũng ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền cần chuẩn bị. Người dự định nghỉ hưu sớm hơn kế hoạch có thể phải tích lũy nhiều hơn để trang trải khoảng thời gian không còn thu nhập từ công việc. Trong khi đó, người làm việc lâu hơn có thêm thời gian tiết kiệm và có thể trì hoãn việc sử dụng các nguồn thu nhập hưu trí.

Lạm phát cũng là yếu tố không thể bỏ qua. Khi giá hàng hóa và dịch vụ tăng, cùng một khoản tiền sẽ mua được ít sản phẩm và dịch vụ hơn so với trước đây. Nếu kế hoạch nghỉ hưu không tính đến sự suy giảm sức mua, số tiền tưởng như đủ ở thời điểm hiện tại có thể không đáp ứng được nhu cầu trong tương lai.

Vì vậy, kế hoạch nghỉ hưu cần được rà soát định kỳ thay vì chỉ tính toán một lần rồi để nguyên trong nhiều năm.

Trì hoãn tiết kiệm có thể khiến người lao động mất lợi nhuận tích lũy

Các chuyên gia tài chính cho rằng việc không bắt đầu tiết kiệm chỉ vì chưa biết chính xác mình cần bao nhiêu tiền có thể trở thành sai lầm tốn kém về lâu dài.

Jay Pinkston, chuyên gia hoạch định tài chính được chứng nhận CFP và người sáng lập Pinkston Wealth, cho biết nhiều người trì hoãn kế hoạch nghỉ hưu vì luôn nghĩ rằng họ vẫn còn nhiều thời gian.

Theo ông, quá trình trì hoãn thường diễn ra âm thầm. Người lao động liên tục cho rằng có thể bắt đầu vào năm sau, khi thu nhập tốt hơn hoặc khi các khoản nợ được giải quyết. Nhưng đến một thời điểm, họ nhận ra ngày nghỉ hưu đã đến gần và bắt đầu lo lắng khi phải đối diện với tình hình tài chính thực tế.

Pinkston cho rằng một trong những cái giá lớn nhất của việc chờ đợi là mất đi cơ hội tích lũy lợi nhuận theo thời gian.

Khi xây dựng các kịch bản nghỉ hưu, ông nhận thấy việc có thêm một năm đầu tư và tích lũy đôi khi tạo ra khác biệt lớn hơn so với việc chỉ tăng số tiền tiết kiệm hàng tháng.

Điều này nhấn mạnh vai trò của thời gian trong kế hoạch tài chính dài hạn. Khoản tiền được tích lũy sớm có nhiều thời gian hơn để tăng trưởng, trong khi người bắt đầu muộn có thể phải đóng góp nhiều hơn trong thời gian ngắn hơn để đạt cùng một mục tiêu.

Do đó, việc chưa xác định được con số chính xác không nên trở thành lý do để tiếp tục trì hoãn. Người lao động có thể bắt đầu bằng một ước tính ban đầu, sau đó điều chỉnh khi có thêm thông tin về thu nhập, chi phí và mục tiêu sống.

Người Mỹ cho rằng cần trung bình 1,46 triệu USD để nghỉ hưu thoải mái

Nghiên cứu Kế hoạch và Tiến trình năm 2026 của Northwestern Mutual cho thấy người Mỹ tin rằng họ cần trung bình 1,46 triệu USD để có thể nghỉ hưu thoải mái.

Con số này tăng đáng kể so với mức 1,25 triệu USD được ghi nhận trong năm 2022. Sự gia tăng phản ánh nhận thức về nhu cầu tài chính ngày càng lớn trong giai đoạn nghỉ hưu, đặc biệt khi chi phí sinh hoạt và chăm sóc sức khỏe tiếp tục là những mối quan tâm quan trọng.

Tuy nhiên, mục tiêu 1,46 triệu USD có thể khiến nhiều người cảm thấy khó đạt được. Nghiên cứu tương tự cho thấy gần một phần tư số người có khoản tiết kiệm hưu trí chỉ dành dụm được số tiền tương đương một năm thu nhập hiện tại hoặc ít hơn.

Dù vậy, số dư tiết kiệm thấp hơn mục tiêu trung bình không đồng nghĩa một người chắc chắn sẽ gặp khó khăn khi nghỉ hưu. Mức tiền cần thiết phụ thuộc vào hoàn cảnh riêng của từng cá nhân, chứ không phải một con số áp dụng giống nhau cho tất cả mọi người.

Người có nhà ở ổn định, chi phí sinh hoạt thấp hoặc có thêm nguồn thu nhập hưu trí có thể cần khoản tiết kiệm khác với người phải thuê nhà, có chi phí y tế cao hoặc hỗ trợ tài chính cho người thân.

Điều quan trọng là xác định được nhu cầu chi tiêu thực tế và những nguồn tiền có thể sử dụng trong tương lai.

Quy tắc tiết kiệm gấp 10–12 lần mức lương có phù hợp?

Một nguyên tắc phổ biến trong lập kế hoạch nghỉ hưu là hướng tới khoản tiết kiệm tương đương 10–12 lần mức lương hàng năm tại thời điểm nghỉ hưu.

Đây có thể là điểm khởi đầu hữu ích đối với những người chưa biết nên đặt mục tiêu từ đâu. Tuy nhiên, quy tắc này chỉ mang tính tham khảo và không thay thế được việc tính toán chi phí cá nhân.

Theo Jay Pinkston, bước đầu tiên khi lập kế hoạch nên là xem xét chi tiêu. Khi đã xác định được mức chi phí thực tế trong giai đoạn nghỉ hưu, người lao động mới có thể so sánh với khoản tiết kiệm và những nguồn thu nhập dự kiến.

Quá trình này có thể được triển khai theo các bước:

Bước 1: Xác định chi phí sinh hoạt dự kiến.

Người lao động cần ước tính các khoản chi cơ bản như nhà ở, thực phẩm, đi lại, bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe và các hoạt động cá nhân. Mức chi tiêu có thể thay đổi đáng kể sau khi nghỉ hưu, vì vậy cần xem xét cả những khoản có khả năng giảm và những khoản có thể tăng.

Bước 2: Kiểm tra số tiền đã tích lũy.

Cần tổng hợp các khoản tiết kiệm, tài khoản hưu trí, tài sản đầu tư và những nguồn tiền có thể sử dụng khi ngừng làm việc. Việc biết chính xác điểm xuất phát giúp người lao động đánh giá khoảng cách giữa tình hình hiện tại và mục tiêu mong muốn.

Bước 3: Tính toán các nguồn thu nhập hưu trí.

Không phải toàn bộ chi phí khi nghỉ hưu đều phải được trang trải bằng tiền tiết kiệm cá nhân. Người lao động có thể có thêm trợ cấp An sinh xã hội, tiền lương hưu, thu nhập của vợ hoặc chồng và những tài sản khác.

Khi tính đến các nguồn này, một số người có thể nhận thấy khoản tiết kiệm hiện tại không cách quá xa mục tiêu như họ từng nghĩ.

Bước 4: Xác định khoảng thiếu hụt và điều chỉnh.

Nếu tổng nguồn thu nhập dự kiến không đủ trang trải chi phí, người lao động cần xác định khoản thiếu hụt để điều chỉnh mức tiết kiệm, thời điểm nghỉ hưu hoặc kế hoạch chi tiêu.

Cách tiếp cận dựa trên chi phí thực tế giúp mục tiêu nghỉ hưu phù hợp hơn với hoàn cảnh cá nhân thay vì chỉ chạy theo một con số trung bình.

Chưa đạt mục tiêu tiết kiệm không có nghĩa là đã quá muộn

Một trong những rào cản tâm lý lớn nhất đối với người lao động là cảm giác mình đã tiết kiệm quá ít và không còn khả năng cải thiện tình hình.

Tuy nhiên, các chuyên gia cho rằng việc phát hiện khoảng cách tài chính không đồng nghĩa mọi thứ đã quá muộn. Ngược lại, biết rõ tình hình hiện tại là điều kiện cần thiết để đưa ra những điều chỉnh phù hợp.

Nếu nhận thấy khoản tiết kiệm chưa đáp ứng mục tiêu, người lao động có thể xem xét một số giải pháp.

Trước tiên là tìm cách tăng thu nhập để dành thêm tiền cho tương lai. Việc tăng tỷ lệ đóng góp vào tài khoản hưu trí, tiết kiệm một phần thu nhập tăng thêm hoặc tận dụng những khoản tiền bất thường có thể giúp cải thiện tốc độ tích lũy.

Bên cạnh đó, giảm chi phí hiện tại cũng là một hướng cần cân nhắc. Việc rà soát các khoản chi không thiết yếu, điều chỉnh ngân sách sinh hoạt và giảm dư nợ có thể tạo thêm nguồn tiền để tiết kiệm.

Người lao động cũng nên đánh giá lại nơi đang lưu giữ khoản tiền dành cho nghỉ hưu. Câu hỏi không chỉ là tiết kiệm bao nhiêu mà còn là tiền đang được phân bổ vào đâu và liệu cách quản lý hiện tại có phù hợp với mục tiêu dài hạn hay không.

Việc tìm hiểu những hình thức tiết kiệm và đầu tư khác nhau có thể giúp người lao động đánh giá tiềm năng tăng trưởng của tài sản. Tuy nhiên, lựa chọn cần dựa trên thời gian đầu tư, khả năng chịu rủi ro và nhu cầu sử dụng tiền trong tương lai.

Bắt đầu bằng việc xác định vị trí tài chính hiện tại

Theo Jay Pinkston, điều quan trọng nhất là người lao động phải bắt đầu bằng việc nhìn nhận trung thực tình hình tài chính hiện tại trước khi xây dựng kế hoạch cho tương lai.

Ông ví quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu như việc sử dụng một tấm bản đồ. Một người không thể tìm đường đến điểm B nếu không biết mình đang đứng ở điểm A.

Khi đã xác định được điểm xuất phát, con đường phía trước sẽ rõ ràng hơn, ngay cả khi tình hình hiện tại không đúng như kỳ vọng ban đầu.

Thông điệp này đặc biệt có ý nghĩa đối với những người đã trì hoãn việc lập kế hoạch trong nhiều năm. Việc kiểm tra số dư tài khoản, tính toán chi phí và xác định các nguồn thu nhập không nhất thiết phải giải quyết mọi vấn đề ngay lập tức. Nhưng đó là bước đầu tiên để hiểu rõ khoảng cách cần thu hẹp.

Nghỉ hưu là một mục tiêu tài chính dài hạn, trong đó thu nhập, chi phí và nhu cầu cá nhân có thể thay đổi theo thời gian. Vì vậy, thay vì chờ đến khi có đủ thông tin hoặc đạt được một mức thu nhập nhất định mới bắt đầu, người lao động nên xây dựng kế hoạch sơ bộ và cập nhật thường xuyên.

Hơn 40% người Mỹ chưa từng tính toán chi phí nghỉ hưu là lời nhắc nhở rằng việc trì hoãn có thể khiến nhiều người mất đi thời gian quý giá. Một kế hoạch thực tế, dù bắt đầu từ những con số chưa hoàn hảo, vẫn có giá trị hơn việc không có bất kỳ định hướng nào.

Việc chuẩn bị tài chính cho tuổi nghỉ hưu không nên bị trì hoãn chỉ vì người lao động chưa biết chính xác mình cần bao nhiêu tiền. Xác định chi phí, kiểm tra khoản tiết kiệm và tính toán nguồn thu nhập tương lai là những bước nền tảng để xây dựng kế hoạch phù hợp. Thời gian có thể tạo ra khác biệt lớn đối với khả năng tích lũy, vì vậy bắt đầu sớm và điều chỉnh thường xuyên là cách tiếp cận thiết thực hơn việc chờ đợi một thời điểm hoàn hảo.

Câu hỏi thường gặp về kế hoạch tiết kiệm nghỉ hưu

1. Có bao nhiêu người Mỹ chưa từng tính toán số tiền cần thiết để nghỉ hưu?

Theo khảo sát của Evergreen.ai được đề cập trong bài viết, hơn 4/10 người Mỹ trong độ tuổi 25–75 chưa bao giờ thử tính toán chi phí nghỉ hưu của mình.

2. Người Mỹ cho rằng cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu thoải mái?

Nghiên cứu Kế hoạch và Tiến trình năm 2026 của Northwestern Mutual cho thấy người Mỹ tin rằng họ cần trung bình khoảng 1,46 triệu USD để nghỉ hưu thoải mái, tăng từ 1,25 triệu USD vào năm 2022.

3. Quy tắc tiết kiệm gấp 10–12 lần mức lương có phải mục tiêu bắt buộc không?

Không. Đây là nguyên tắc tham khảo để bắt đầu lập kế hoạch. Mục tiêu thực tế cần dựa trên chi phí sinh hoạt, nguồn thu nhập hưu trí, tài sản hiện có và thời điểm dự định nghỉ hưu của từng người.

4. Vì sao không nên trì hoãn tiết kiệm nghỉ hưu?

Bắt đầu sớm giúp khoản tiền có thêm thời gian tích lũy và tăng trưởng. Nếu trì hoãn, người lao động có thể phải tiết kiệm nhiều hơn trong thời gian ngắn hơn để đạt cùng một mục tiêu.

5. Những yếu tố nào có thể làm thay đổi số tiền cần thiết khi nghỉ hưu?

Các yếu tố quan trọng gồm chi phí nhà ở, chăm sóc sức khỏe, lạm phát, thu nhập, tình trạng nợ, quy mô gia đình và thời điểm nghỉ hưu. Những thay đổi trong cuộc sống có thể khiến mục tiêu tiết kiệm ban đầu cần được điều chỉnh.

6. Nếu hiện tại chưa tiết kiệm đủ thì cần làm gì?

Người lao động có thể bắt đầu bằng việc kiểm tra tài chính hiện tại, xác định khoản thiếu hụt, tăng thu nhập, giảm chi phí và nợ, đồng thời xem xét điều chỉnh mức đóng góp tiết kiệm. Việc đánh giá lại các nguồn thu nhập hưu trí cũng rất quan trọng.

7. Có nên tính trợ cấp An sinh xã hội và lương hưu vào kế hoạch không?

Có. Đây là những nguồn thu nhập có thể giúp trang trải chi phí khi nghỉ hưu. Người lập kế hoạch nên tính đến trợ cấp An sinh xã hội, lương hưu, thu nhập của vợ hoặc chồng và các tài sản khác, thay vì chỉ dựa vào số tiền tiết kiệm cá nhân.

“`html “`