Giá trị tài sản ròng của người Mỹ theo độ tuổi: Vì sao người trên 75 tuổi sở hữu hơn 500.000 USD?

Giá trị tài sản ròng của các hộ gia đình Mỹ có xu hướng tăng theo độ tuổi, khi thu nhập, khoản tiết kiệm hưu trí và tài sản tích lũy dần qua nhiều năm. Theo dữ liệu mới nhất từ Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed), các hộ gia đình do người từ 75 tuổi trở lên đứng đầu có giá trị tài sản ròng trung vị vượt 500.000 USD vào năm 2025, cao nhất trong các nhóm tuổi được khảo sát.

Số liệu này cung cấp một góc nhìn đáng chú ý về cách người Mỹ xây dựng tài sản trong suốt cuộc đời. Tuy nhiên, nó không có nghĩa mọi người đều trở nên giàu có khi lớn tuổi, cũng không phải là mức tài sản mà mỗi cá nhân bắt buộc phải đạt được. Thu nhập, chi phí sinh hoạt, nợ vay, tình trạng nhà ở và các quyết định tài chính trong quá khứ có thể khiến tình hình của từng gia đình khác nhau đáng kể.

Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Fed được thực hiện ba năm một lần, thu thập thông tin về tài sản, nợ và các khía cạnh tài chính của hộ gia đình Mỹ. Phiên bản mới nhất được đề cập trong dữ liệu năm 2025 mang đến cơ sở tham khảo để người dân đánh giá tình hình tài chính của mình theo từng giai đoạn cuộc đời.

Nhóm tuổi (Age)	Giá trị tài sản ròng trung vị (Median Net Worth)
Dưới 35 (Under 35)	$32,820
35–44	$156,000
45–54	$254,670
55–64	$411,340
65–74	$431,900
75+	$504,600

Giá trị tài sản ròng tăng theo tuổi tác như thế nào?

Theo dữ liệu được công bố, giá trị tài sản ròng trung vị của các hộ gia đình Mỹ nhìn chung tăng lên qua các nhóm tuổi trưởng thành.

Các hộ gia đình do người dưới 35 tuổi đứng đầu có giá trị tài sản ròng trung vị khoảng 32.820 USD. Khi chuyển sang nhóm tuổi từ 35 đến 44, con số này tăng gần gấp năm lần. Đến giai đoạn cuối tuổi 50 và đầu tuổi 60, giá trị tài sản ròng trung vị đã vượt 400.000 USD.

Nhóm hộ gia đình do người từ 75 tuổi trở lên đứng đầu đạt mức tài sản ròng trung vị cao nhất, vượt 500.000 USD trong năm 2025.

Xu hướng này phản ánh một quá trình tích lũy tài sản diễn ra trong nhiều thập kỷ. Ở giai đoạn đầu sự nghiệp, người lao động thường phải phân bổ thu nhập cho tiền thuê nhà, chi phí sinh hoạt, học tập, chăm sóc gia đình và trả các khoản nợ. Vì vậy, số tài sản có thể tích lũy thường còn hạn chế.

Khi thu nhập tăng theo kinh nghiệm và sự phát triển nghề nghiệp, nhiều gia đình có khả năng dành một phần lớn hơn cho tiết kiệm và đầu tư. Trong cùng thời gian, các khoản vay có thể được thanh toán dần, giá trị bất động sản có thể thay đổi và tài khoản hưu trí có thêm cơ hội tăng trưởng.

Đến giai đoạn gần nghỉ hưu, một số hộ gia đình đã có hàng chục năm tích lũy tài sản. Những khoản đầu tư được thực hiện từ sớm có thể tiếp tục sinh lời, trong khi các khoản nợ như thế chấp nhà có thể giảm dần nếu người vay trả nợ theo kế hoạch.

Tuy nhiên, đây chỉ là xu hướng chung. Một người trẻ có thu nhập cao, tiết kiệm tốt và ít nợ vẫn có thể có tài sản ròng lớn hơn người lớn tuổi có chi tiêu cao hoặc gặp khó khăn tài chính. Tuổi tác tạo ra cơ hội tích lũy theo thời gian, nhưng không tự động quyết định mức độ giàu có.

Vì sao nên xem xét số liệu trung vị thay vì chỉ nhìn vào mức trung bình?

Khi tìm hiểu giá trị tài sản ròng của người Mỹ, việc phân biệt giữa trung vị và trung bình là rất quan trọng.

Giá trị tài sản ròng trung vị là mức nằm giữa phân phối dữ liệu: một nửa số hộ gia đình có tài sản ròng cao hơn mức này và một nửa có tài sản ròng thấp hơn.

Trong khi đó, giá trị trung bình được tính bằng cách cộng tài sản ròng của tất cả các hộ gia đình rồi chia cho số hộ được khảo sát. Chỉ một nhóm nhỏ có tài sản cực lớn cũng có thể kéo mức trung bình lên đáng kể.

Ví dụ, nếu một nhóm có nhiều hộ gia đình sở hữu tài sản vài trăm nghìn USD nhưng đồng thời có một số hộ sở hữu hàng chục triệu USD, mức trung bình có thể cao hơn nhiều so với tình hình của hộ gia đình điển hình.

Vì vậy, số liệu trung vị thường hữu ích khi muốn hiểu vị trí tài chính của một hộ gia đình so với những hộ khác. Tuy nhiên, cả hai chỉ số đều có giá trị: trung vị giúp mô tả mức điển hình, còn trung bình cho thấy bức tranh tổng thể chịu ảnh hưởng như thế nào từ nhóm có tài sản lớn.

Dù vậy, không nên sử dụng một con số trung vị duy nhất để kết luận một người có đang đi đúng hướng về tài chính hay không. Một hộ gia đình có thể có tài sản ròng thấp hơn mức trung vị nhưng vẫn đang tiến triển tốt nếu có kế hoạch tiết kiệm phù hợp, nợ được kiểm soát và mục tiêu tài chính rõ ràng.

Ngược lại, tài sản ròng cao không đồng nghĩa với việc mọi vấn đề tài chính đã được giải quyết. Nếu phần lớn tài sản nằm trong bất động sản khó chuyển đổi thành tiền, trong khi chi phí sinh hoạt lớn và dòng tiền yếu, gia đình vẫn có thể gặp áp lực tài chính.

Giá trị tài sản ròng là gì và được tính như thế nào?

Giá trị tài sản ròng là tổng giá trị tài sản một người hoặc hộ gia đình sở hữu sau khi trừ đi toàn bộ các khoản nợ.

Công thức cơ bản:

Giá trị tài sản ròng = Tổng tài sản − Tổng nợ phải trả

Để tính toán, trước hết cần liệt kê những tài sản hiện có, chẳng hạn:

• Tiền mặt và tiền trong tài khoản ngân hàng.
• Tài khoản đầu tư, cổ phiếu, trái phiếu và các tài sản tài chính khác.
• Tài khoản hưu trí.
• Giá trị thị trường ước tính của nhà ở và bất động sản khác.
• Giá trị hiện tại của ô tô và những tài sản có thể bán lại.
• Các tài sản có giá trị khác, chẳng hạn trang sức hoặc đồ sưu tầm có thể định giá hợp lý.

Sau đó, cần cộng các khoản nợ đang phải thanh toán, bao gồm:

• Dư nợ thẻ tín dụng.
• Khoản vay mua nhà.
• Khoản vay mua ô tô.
• Nợ vay sinh viên.
• Nợ y tế.
• Các khoản vay cá nhân và nghĩa vụ tài chính khác.
• Những khoản thuế phải nộp chưa được thanh toán.

Giả sử một gia đình có căn nhà trị giá 350.000 USD, tài khoản ngân hàng và đầu tư trị giá 80.000 USD, cùng các tài sản khác trị giá 20.000 USD. Tổng tài sản là 450.000 USD. Nếu gia đình còn dư nợ thế chấp 180.000 USD và các khoản nợ khác là 20.000 USD, tổng nợ bằng 200.000 USD.

Trong trường hợp này, giá trị tài sản ròng của gia đình là 250.000 USD.

Đây là ví dụ minh họa, không phải số liệu thống kê của Fed. Mục tiêu của phép tính là giúp người đọc hiểu rằng tài sản ròng không chỉ là số tiền đang có trong tài khoản ngân hàng. Giá trị nhà ở và các khoản đầu tư cũng được tính đến, nhưng các khoản nợ phải được khấu trừ.

Khi lập bảng tài sản ròng, nên sử dụng giá trị tài sản hiện tại thay vì giá mua trong quá khứ. Đồng thời, cần tránh tính trùng một tài sản hoặc đưa các khoản thu nhập tương lai chưa nhận vào tổng tài sản hiện có.

Vì sao tài sản ròng có thể tiếp tục tăng sau tuổi nghỉ hưu?

Nhiều người cho rằng tài sản sẽ bắt đầu giảm ngay khi nghỉ hưu vì người lao động không còn nhận tiền lương đều đặn. Trên thực tế, xu hướng tài sản ròng có thể phức tạp hơn.

Theo dữ liệu Fed được đề cập, các hộ gia đình do người từ 75 tuổi trở lên đứng đầu có giá trị tài sản ròng trung vị cao nhất trong năm 2025, vượt 500.000 USD. Kết quả này cho thấy quá trình tích lũy tài sản không nhất thiết kết thúc khi một người rời khỏi thị trường lao động.

Có một số yếu tố có thể giải thích xu hướng đó.

Thứ nhất, nhiều người nghỉ hưu đã tích lũy tài sản trong thời gian dài trước đó. Tài khoản đầu tư, khoản tiết kiệm hưu trí và bất động sản của họ có thể đã tăng giá trị qua nhiều năm.

Thứ hai, các khoản đầu tư vẫn có thể tiếp tục tạo ra lợi nhuận sau khi nghỉ hưu. Nếu danh mục đầu tư tăng trưởng đủ tốt, phần tăng giá trị có thể bù đắp một phần hoặc toàn bộ số tiền được rút ra để trang trải chi phí sinh hoạt. Tuy nhiên, điều này không được bảo đảm và phụ thuộc vào diễn biến thị trường, cơ cấu danh mục cũng như mức rút tiền.

Thứ ba, một số gia đình có thể đã thanh toán phần lớn khoản vay mua nhà và giảm đáng kể nghĩa vụ nợ. Khi nợ giảm, giá trị tài sản ròng có thể tăng ngay cả khi tổng giá trị tài sản không thay đổi nhiều.

Dù vậy, kết quả của nhóm tuổi cao không phản ánh hoàn cảnh của mọi người nghỉ hưu. Chi phí y tế, chăm sóc dài hạn, lạm phát và thời gian sống sau khi nghỉ việc đều có thể ảnh hưởng đến mức tài sản còn lại.

Vì vậy, mục tiêu của kế hoạch hưu trí không chỉ là tích lũy được một khoản tài sản lớn, mà còn phải bảo đảm khả năng chi trả cho cuộc sống trong nhiều năm mà không phụ thuộc vào những giả định quá lạc quan về lợi nhuận đầu tư.

Theo dõi tài sản ròng giúp cải thiện sức khỏe tài chính

Giá trị tài sản ròng là một trong những chỉ số hữu ích để đánh giá tình hình tài chính cá nhân. Việc tính toán định kỳ có thể giúp người dân nhận biết tài sản đang tăng hay giảm, nợ đang được kiểm soát tốt hay không và kế hoạch tiết kiệm có đi đúng hướng hay không.

Derrick Kinney, người sáng lập Success for Advisors và Good Money Framework, ví giá trị tài sản ròng như một bảng điểm tài chính của người trưởng thành. Theo cách nhìn này, việc theo dõi tài sản không chỉ nhằm so sánh với người khác, mà còn giúp mỗi người đánh giá tiến bộ của bản thân theo thời gian.

Kinney khuyến nghị kiểm tra giá trị tài sản ròng theo quý. Tần suất này có thể giúp người theo dõi phát hiện những thay đổi đáng chú ý mà không cần phải cập nhật từng khoản tài sản mỗi ngày.

Chẳng hạn, nếu tài sản ròng tăng trong vài quý liên tiếp, nguyên nhân có thể đến từ việc tiết kiệm nhiều hơn, giảm dư nợ hoặc giá trị đầu tư tăng. Nếu tài sản ròng giảm, cần xác định liệu nguyên nhân đến từ chi phí lớn phát sinh, vay nợ mới, giảm giá thị trường hay thay đổi trong thu nhập.

Việc ghi nhận các yếu tố này giúp người dùng đưa ra quyết định cụ thể hơn thay vì chỉ nhìn vào một con số tổng.

Tuy nhiên, tài sản ròng có thể biến động do giá chứng khoán hoặc bất động sản thay đổi. Vì thế, một quý có kết quả giảm không nhất thiết cho thấy kế hoạch tài chính thất bại. Điều quan trọng là đánh giá xu hướng trong thời gian dài hơn và xem xét nguyên nhân của biến động.

Không nên chạy theo lợi nhuận cao để làm giàu nhanh

Khi so sánh tài sản của mình với những người cùng độ tuổi, một số người có thể cảm thấy cần đầu tư mạo hiểm hơn để nhanh chóng thu hẹp khoảng cách.

Scott Bishop, giám đốc điều hành kiêm đồng sáng lập Presidio Wealth Partners, cảnh báo rằng theo đuổi lợi nhuận cao hơn không phải lúc nào cũng là giải pháp đúng. Chấp nhận mức rủi ro mà bản thân không đủ khả năng chịu đựng có thể khiến kế hoạch tài chính thụt lùi nhiều năm nếu khoản đầu tư giảm giá mạnh.

Thay vì bắt đầu bằng việc tìm kiếm tài sản có khả năng tăng giá nhanh, Bishop đề xuất ưu tiên xây dựng dòng tiền dương. Điều đó có nghĩa là thu nhập cần đủ để trang trải chi phí sinh hoạt, thanh toán các nghĩa vụ tài chính và dành ra một khoản tiết kiệm đều đặn.

Nếu toàn bộ thu nhập được sử dụng cho chi tiêu, việc tích lũy tài sản sẽ khó duy trì. Vì vậy, lập ngân sách và kiểm soát những khoản chi không cần thiết là bước nền tảng.

Một quỹ dự phòng khẩn cấp cũng có vai trò quan trọng. Khoản dự phòng có thể giúp gia đình xử lý tình huống mất việc, sửa chữa nhà cửa hoặc phát sinh chi phí y tế mà không phải bán khoản đầu tư vào thời điểm bất lợi hoặc vay thêm nợ lãi suất cao.

Bên cạnh đó, các khoản nợ có lãi suất cao cần được quản lý chặt chẽ. Chi phí lãi vay có thể làm giảm khả năng tiết kiệm và khiến tài sản ròng tăng chậm hơn.

Chỉ sau khi có nền tảng dòng tiền ổn định, người dân mới nên cân nhắc cách phân bổ tài sản đầu tư phù hợp với mục tiêu, thời gian đầu tư và khả năng chịu rủi ro của mình.

Tự động hóa tiết kiệm và tận dụng tài khoản ưu đãi thuế

Một chiến lược quan trọng khác là biến tiết kiệm thành thói quen thay vì phụ thuộc vào quyết định ngẫu hứng.

Người lao động tại Mỹ có thể tìm hiểu các chương trình hưu trí do doanh nghiệp cung cấp, tài khoản IRA, Roth IRA, tài khoản tiết kiệm y tế HSA và những công cụ phù hợp khác nếu đáp ứng điều kiện tham gia.

Một số kế hoạch do doanh nghiệp cung cấp có thể bao gồm khoản đóng góp bổ sung từ nhà tuyển dụng theo quy định của chương trình. Người lao động nên tìm hiểu cách thức hoạt động, giới hạn đóng góp và điều kiện nhận khoản đóng góp này.

Tài khoản ưu đãi thuế cũng có thể ảnh hưởng đến kết quả tích lũy dài hạn. Tuy nhiên, mỗi loại tài khoản có quy định riêng về điều kiện tham gia, cách xử lý thuế và khả năng rút tiền. Vì vậy, lựa chọn phù hợp cần dựa trên hoàn cảnh cá nhân và quy định hiện hành.

Tự động trích một phần tiền lương để tiết kiệm có thể giúp duy trì kỷ luật tài chính. Khi thu nhập tăng, người lao động có thể xem xét tăng khoản đóng góp thay vì để toàn bộ phần thu nhập bổ sung chuyển thành chi tiêu.

Ngoài tiết kiệm và đầu tư, phát triển năng lực nghề nghiệp cũng có thể hỗ trợ xây dựng tài sản. Giáo dục, nâng cao kỹ năng và tìm kiếm cơ hội phát triển sự nghiệp có thể cải thiện khả năng kiếm tiền trong dài hạn.

Cuối cùng, bảo vệ tài sản đã tích lũy cũng quan trọng không kém việc tạo ra tài sản mới. Các vấn đề như bảo hiểm, kế hoạch thuế, kế hoạch thừa kế và kiểm soát chi tiêu khi thu nhập tăng đều có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính của gia đình.

So sánh với người cùng tuổi có phải cách tốt nhất để đánh giá tài chính?

Số liệu trung vị theo độ tuổi cung cấp một điểm tham chiếu hữu ích, nhưng không nên biến việc so sánh thành cuộc cạnh tranh với bạn bè hoặc hàng xóm.

Các gia đình khác nhau về thu nhập, số người phụ thuộc, chi phí nhà ở, tình trạng sức khỏe và thời điểm bắt đầu tích lũy. Một người có thể sở hữu tài sản ròng thấp hơn mức trung vị nhưng vẫn đang thực hiện tốt kế hoạch tài chính nếu nợ giảm đều, tiết kiệm tăng và các mục tiêu dài hạn được đáp ứng.

Ngược lại, người có tài sản lớn hơn mức trung vị chưa chắc đã an toàn về tài chính nếu phải gánh các khoản nợ đáng kể hoặc không có đủ dòng tiền cho những nhu cầu sắp tới.

Scott Bishop nhấn mạnh rằng số liệu theo nhóm tuổi có thể cung cấp cái nhìn tổng quan, nhưng kế hoạch tài chính cá nhân không nên được xây dựng như một cuộc đua với người khác. Thước đo phù hợp hơn là liệu giá trị tài sản ròng, tỷ lệ tiết kiệm và kế hoạch hiện tại có đang tiến gần hơn đến mục tiêu của chính mỗi người hay không.

Với người trẻ, mục tiêu có thể là xây dựng quỹ dự phòng và giảm nợ. Với người ở giai đoạn giữa sự nghiệp, ưu tiên có thể chuyển sang tăng tiết kiệm hưu trí, thanh toán khoản vay mua nhà hoặc chuẩn bị chi phí giáo dục cho con. Với người sắp nghỉ hưu, việc kiểm tra dòng tiền dự kiến, mức rút tiền và khả năng chịu biến động thị trường có thể trở nên quan trọng hơn.

Như vậy, cùng một chỉ số tài sản ròng nhưng ý nghĩa có thể rất khác nhau tùy theo giai đoạn cuộc đời.

Dữ liệu mới của Fed cho thấy giá trị tài sản ròng trung vị của các hộ gia đình Mỹ nhìn chung tăng theo độ tuổi, với nhóm từ 75 tuổi trở lên đạt mức cao nhất, vượt 500.000 USD vào năm 2025. Xu hướng này phản ánh vai trò của thời gian tích lũy, thu nhập, tiết kiệm hưu trí và lợi nhuận đầu tư.

Tuy nhiên, những con số thống kê chỉ là điểm tham chiếu, không phải thước đo duy nhất để đánh giá thành công tài chính. Một kế hoạch phù hợp cần tập trung vào việc quản lý dòng tiền, giảm nợ, tiết kiệm đều đặn và bảo vệ tài sản đã gây dựng.

Thay vì cố gắng vượt qua người khác, mỗi gia đình có thể bắt đầu bằng việc tính toán tài sản ròng hiện tại, theo dõi thay đổi theo thời gian và đặt ra các mục tiêu khả thi cho giai đoạn tiếp theo của cuộc đời.

Nguồn: Cục Dự trữ Liên Mỹ Fed

Lưu ý: Bài viết cung cấp thông tin giáo dục tài chính, không phải khuyến nghị đầu tư, thuế hoặc pháp lý. Các số liệu theo nhóm tuổi phản ánh kết quả khảo sát và không bảo đảm tình hình của từng cá nhân.

Câu hỏi về giá trị tài sản ròng của người Mỹ

1. Giá trị tài sản ròng trung vị của người Mỹ trên 75 tuổi là bao nhiêu?

Theo dữ liệu được đề cập từ Fed, các hộ gia đình do người từ 75 tuổi trở lên đứng đầu có giá trị tài sản ròng trung vị vượt 500.000 USD vào năm 2025, cao nhất trong các nhóm tuổi được khảo sát.

2. Giá trị tài sản ròng của người Mỹ có luôn tăng theo tuổi không?

Dữ liệu cho thấy xu hướng chung là tài sản ròng trung vị tăng theo các nhóm tuổi trưởng thành. Tuy nhiên, đây không phải quy luật áp dụng cho từng cá nhân. Thu nhập, nợ, chi phí, sức khỏe và kết quả đầu tư có thể khiến tài sản của một người tăng hoặc giảm.

3. Tài sản ròng được tính bằng cách nào?

Lấy tổng giá trị tài sản hiện có, bao gồm tiền tiết kiệm, đầu tư, nhà đất và các tài sản khác, trừ đi toàn bộ các khoản nợ như thế chấp nhà, dư nợ thẻ tín dụng và khoản vay cá nhân.

4. Vì sao số liệu trung vị thường hữu ích hơn số liệu trung bình?

Trung vị phản ánh điểm giữa của nhóm khảo sát nên ít bị ảnh hưởng bởi một số ít hộ gia đình cực kỳ giàu có. Mức trung bình vẫn có giá trị khi đánh giá tổng thể, nhưng có thể cao hơn đáng kể so với mức của một hộ gia đình điển hình.

5. Nên kiểm tra giá trị tài sản ròng bao lâu một lần?

Có thể cân nhắc kiểm tra theo quý, như khuyến nghị của chuyên gia Derrick Kinney. Việc cập nhật định kỳ giúp theo dõi tiến trình tài chính và phát hiện những thay đổi quan trọng mà không cần phản ứng với mọi biến động nhỏ của thị trường.

6. Làm thế nào để tăng giá trị tài sản ròng một cách bền vững?

Các bước cơ bản gồm duy trì dòng tiền dương, kiểm soát nợ lãi suất cao, xây dựng quỹ dự phòng, tiết kiệm đều đặn, đầu tư phù hợp với khả năng chịu rủi ro và phát triển năng lực kiếm tiền. Không có chiến lược nào bảo đảm tài sản sẽ tăng liên tục.

7. Có nên đầu tư mạo hiểm hơn nếu tài sản ròng thấp hơn mức trung vị cùng độ tuổi?

Không nên chỉ vì muốn bắt kịp người khác mà chấp nhận rủi ro vượt quá khả năng tài chính. Chiến lược đầu tư cần phù hợp với mục tiêu, thời gian đầu tư và mức thua lỗ mà bản thân có thể chịu đựng.