Có cần là triệu phú mới nghỉ hưu được ở Mỹ? Chuyên gia nói gì về quy tắc tiết kiệm 15%

Có một quan niệm khá phổ biến tại Mỹ rằng muốn có một cuộc sống hưu trí an toàn, người lao động cần tích lũy ít nhất 1 triệu USD trước khi rời thị trường lao động. Nhưng liệu một người Mỹ có nhất thiết phải trở thành triệu phú mới có thể nghỉ hưu thoải mái?

Câu trả lời của các chuyên gia tài chính là không nhất thiết.

Một trong những nguyên tắc tiết kiệm hưu trí được nhắc đến nhiều nhất hiện nay là quy tắc 15%. Theo đó, người lao động nên dành khoảng 15% thu nhập để đầu tư hoặc tiết kiệm cho tương lai trong suốt quá trình làm việc.

Các tổ chức tài chính lớn như T. Rowe Price và Fidelity đều đưa ra khuyến nghị tiết kiệm khoảng 15% thu nhập cho hưu trí, trong khi Vanguard thường đưa ra mức khoảng 12-15%.

Thoạt nhìn, con số này có thể khiến người có thu nhập trung bình cảm thấy khó thực hiện. Tuy nhiên, sức mạnh của thời gian và lãi kép có thể khiến một khoản tiết kiệm đều đặn trở nên đáng kể sau vài thập kỷ.

Quy tắc 15% có thể biến người có thu nhập trung bình thành triệu phú?

Nhà đầu tư và doanh nhân Kevin O’Leary từng chia sẻ trên Instagram một nguyên tắc tiết kiệm mà ông áp dụng để hướng dẫn các con xây dựng tài sản dài hạn.

Nguyên tắc khá đơn giản: dành 15% của mỗi đồng thu nhập nhận được để đầu tư vào thị trường chứng khoán.

Khoản tiền này không chỉ đến từ tiền lương. Theo cách diễn giải của O’Leary, thu nhập từ công việc phụ, tiền thưởng hay thậm chí những khoản tiền được người thân cho cũng có thể được đưa vào kế hoạch đầu tư.

Ông đưa ra ví dụ một người có mức thu nhập khoảng 68.000 USD/năm, tương đương mức lương trung bình được sử dụng trong ví dụ.

Nếu người này dành 15% thu nhập, số tiền đầu tư sẽ vào khoảng 10.200 USD mỗi năm.

Nếu khoản tiền được đầu tư và đạt mức lợi nhuận trung bình 7% trong thời gian dài, sức mạnh của lãi kép có thể khiến quy mô danh mục tăng rất mạnh. Theo ví dụ được đưa ra, tài sản có thể đạt khoảng 2,2 triệu USD vào tuổi 65.

Con số này cho thấy một điều quan trọng: để trở thành triệu phú khi nghỉ hưu, một người không nhất thiết phải có mức lương hàng trăm nghìn USD mỗi năm.

Điều quan trọng hơn là bắt đầu đủ sớm, tiết kiệm đều đặn và để tiền có đủ thời gian tăng trưởng.

Nhưng quy tắc 15% không phù hợp với tất cả mọi người

Dù vậy, chuyên gia tài chính Jeffrey Goodrich cho rằng quy tắc 15% chỉ nên được xem là một chuẩn mực tham khảo, thay vì một công thức áp dụng cứng nhắc cho tất cả người lao động.

Theo ông, một người cần xem xét nhiều yếu tố khác, đặc biệt là thời điểm bắt đầu tiết kiệm và tuổi dự kiến nghỉ hưu.

Hai người cùng kiếm 68.000 USD/năm nhưng bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 25 và 45 sẽ có kết quả hoàn toàn khác nhau.

Người bắt đầu sớm có lợi thế lớn hơn nhờ lãi kép. Những khoản tiền được đầu tư từ sớm không chỉ tạo ra lợi nhuận mà phần lợi nhuận đó tiếp tục được tái đầu tư và tạo ra lợi nhuận mới.

Ngược lại, người bắt đầu tiết kiệm muộn sẽ có ít thời gian hơn để tài sản tăng trưởng. Khi đó, họ có thể phải tăng tỷ lệ tiết kiệm hoặc chấp nhận một mục tiêu nghỉ hưu khác.

Vì vậy, 15% không phải là một con số thần kỳ. Nó là điểm khởi đầu để người lao động xây dựng kế hoạch tài chính dài hạn.

Thu nhập 68.000 USD có đủ để tiết kiệm 850 USD mỗi tháng?

Trong ví dụ trên, một người kiếm được 68.000 USD/năm sẽ cần dành khoảng 15% thu nhập, tương đương khoảng 10.200 USD/năm hoặc 850 USD/tháng cho mục tiêu hưu trí.

Trên lý thuyết, đây là một phép tính khá đơn giản.

Nhưng trên thực tế, việc dành 850 USD mỗi tháng không hề dễ dàng đối với tất cả người lao động.

Một gia đình có thể phải thanh toán tiền thuê hoặc trả góp nhà, tiền điện nước, thực phẩm, bảo hiểm, chi phí chăm sóc con cái, phương tiện đi lại và nhiều khoản chi khác.

Nếu còn nợ thẻ tín dụng hoặc các khoản vay tiêu dùng, số tiền có thể dành cho hưu trí sẽ tiếp tục giảm.

Do đó, việc áp dụng máy móc quy tắc 15% có thể tạo áp lực tài chính không cần thiết cho một số gia đình.

Nợ hộ gia đình là rào cản lớn với tiết kiệm hưu trí

Khả năng tiết kiệm của người Mỹ còn chịu ảnh hưởng đáng kể từ tình trạng nợ.

Theo báo cáo về tình hình kinh tế của các hộ gia đình Mỹ của Cục Dự trữ Liên bang, 82% người trưởng thành sở hữu thẻ tín dụng trong năm 2025, trong đó hơn một nửa số người có thu nhập dưới 100.000 USD có số dư nợ được chuyển sang tháng tiếp theo.

Khi khoản nợ thẻ tín dụng kéo dài, người vay không chỉ phải hoàn trả tiền gốc mà còn chịu chi phí lãi suất. Nếu lãi suất cao, việc ưu tiên trả nợ đôi khi có thể hợp lý hơn so với việc cố gắng đạt ngay tỷ lệ tiết kiệm 15%.

Tình trạng nợ hộ gia đình tại Mỹ cũng đang được chú ý.

Theo báo cáo nợ và tín dụng hộ gia đình mới nhất của Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, tổng nợ hộ gia đình Mỹ đã lên tới 18,8 nghìn tỷ USD trong quý I/2026, mức cao kỷ lục.

Sự gia tăng chủ yếu đến từ các khoản thế chấp nhà, tín dụng thế chấp nhà và vay mua ô tô.

Khi nghĩa vụ trả nợ chiếm một phần lớn thu nhập hàng tháng, khả năng dành tiền cho quỹ hưu trí tất nhiên sẽ bị hạn chế.

Có nhất thiết phải có 1 triệu USD mới nghỉ hưu được?

Theo Jeffrey Goodrich, không có một con số duy nhất phù hợp với tất cả mọi người.

Một người có thể cần 1 triệu USD, nhưng người khác có thể cần ít hơn hoặc nhiều hơn rất nhiều.

Điều quyết định không chỉ là số tiền trong tài khoản mà còn là mức chi tiêu dự kiến sau khi nghỉ hưu.

Một người muốn đi du lịch thường xuyên, sống tại khu vực có chi phí cao và duy trì nhiều sở thích tốn kém sẽ cần nguồn tài chính lớn hơn.

Ngược lại, một người có nhà ở đã trả hết nợ, chi phí sinh hoạt thấp và lối sống đơn giản có thể không cần một danh mục đầu tư trị giá hàng triệu USD.

Vì vậy, câu hỏi quan trọng không phải là:

“Tôi có đủ 1 triệu USD chưa?”

Mà nên là:

“Tôi cần bao nhiêu tiền mỗi năm để duy trì cuộc sống mà mình mong muốn sau khi nghỉ hưu?”

Đây mới là cơ sở thực tế để xác định mục tiêu tài chính.

Thời gian tiết kiệm quan trọng hơn nhiều người nghĩ

Thời gian là một trong những lợi thế lớn nhất của người tiết kiệm hưu trí.

Giả sử một người bắt đầu đầu tư từ khi còn trẻ và duy trì đều đặn trong nhiều thập kỷ. Khoản tiền ban đầu có thể không lớn, nhưng lợi nhuận tích lũy theo thời gian sẽ tạo ra hiệu ứng đáng kể.

Ngược lại, nếu một người đợi đến gần tuổi 50 mới bắt đầu tiết kiệm, họ sẽ phải đối mặt với thời gian tích lũy ngắn hơn.

Điều này có thể buộc họ phải tăng số tiền đóng góp mỗi tháng.

Vì vậy, thay vì chỉ tập trung vào việc tiết kiệm bao nhiêu phần trăm, người lao động nên quan tâm cả câu hỏi “Mình bắt đầu từ khi nào?”

Một khoản tiền nhỏ được đầu tư đều đặn trong thời gian dài đôi khi có thể hiệu quả hơn việc cố gắng đầu tư một khoản rất lớn trong thời gian ngắn.

Tuổi nghỉ hưu ảnh hưởng trực tiếp đến mục tiêu tài chính

Tuổi dự kiến nghỉ hưu cũng là yếu tố quan trọng.

Một người muốn nghỉ hưu ở tuổi 55 sẽ có thời gian tích lũy và đầu tư ngắn hơn người dự kiến làm việc đến 65 hoặc 70 tuổi.

Nếu nghỉ hưu sớm, thời gian sử dụng tiền sau khi nghỉ hưu cũng dài hơn. Điều đó đồng nghĩa với việc danh mục đầu tư phải đủ lớn để hỗ trợ chi tiêu trong nhiều năm.

Ngược lại, nếu một người tiếp tục làm việc lâu hơn, họ có thêm thời gian đóng góp vào tài khoản hưu trí và trì hoãn thời điểm bắt đầu sử dụng tài sản.

Do đó, mục tiêu “triệu phú khi nghỉ hưu” không nên tách khỏi tuổi nghỉ hưu dự kiến.

Lối sống sau khi nghỉ hưu quyết định cần tiết kiệm bao nhiêu

Một kế hoạch hưu trí tốt cần bắt đầu bằng việc hình dung cuộc sống sau khi rời công việc.

Nếu dự định nghỉ hưu với nhiều chuyến du lịch, ăn uống tại nhà hàng thường xuyên, mua sắm hoặc theo đuổi các sở thích tốn kém, ngân sách hưu trí sẽ phải cao hơn.

Ngược lại, nếu người nghỉ hưu giảm bớt chi tiêu, sống tại nơi có chi phí thấp hơn hoặc đã sở hữu nhà riêng, nhu cầu tài chính có thể thấp hơn.

Ngoài ra, cần tính đến những khoản chi khó dự đoán như chi phí chăm sóc sức khỏe.

Đây là một trong những rủi ro lớn nhất đối với kế hoạch hưu trí bởi chi phí y tế có thể tăng mạnh theo tuổi tác.

Vì vậy, bên cạnh danh mục đầu tư dài hạn, một khoản dự phòng khẩn cấp và kế hoạch bảo hiểm phù hợp cũng có thể đóng vai trò quan trọng.

Đừng quên những nguồn thu nhập khác khi nghỉ hưu

Tiền tiết kiệm cá nhân không phải nguồn thu nhập duy nhất sau khi nghỉ hưu.

Một số người Mỹ có thể nhận trợ cấp An sinh Xã hội, khoản đóng góp tương ứng từ người sử dụng lao động, lương hưu hoặc các nguồn tài sản khác.

Trong một số trường hợp, người lao động còn có thể nhận tiền thừa kế hoặc sở hữu bất động sản tạo ra dòng tiền.

Những nguồn thu nhập bổ sung này có thể làm giảm số tiền mà một người cần tự tích lũy.

Ví dụ, nếu một người dự kiến cần 60.000 USD/năm khi nghỉ hưu nhưng có một nguồn thu nhập ổn định khác, số tiền cần rút từ danh mục đầu tư có thể thấp hơn đáng kể.

Vì vậy, mục tiêu 1 triệu USD không nên được xem là số tiền bắt buộc phải tự mình tích lũy từ tiền lương.

AI, sức khỏe và những biến số khó lường

Kế hoạch hưu trí cũng cần tính đến những thay đổi không thể dự đoán chính xác.

Jeffrey Goodrich lưu ý rằng người lao động không thể làm việc mãi mãi. Những thay đổi trong thị trường lao động, tác động của trí tuệ nhân tạo, vấn đề sức khỏe hoặc trách nhiệm chăm sóc gia đình đều có thể khiến kế hoạch nghề nghiệp thay đổi.

Một người có thể dự định làm việc đến 65 tuổi nhưng phải nghỉ sớm hơn vì sức khỏe.

Một người khác có thể mất việc hoặc phải chuyển sang công việc có mức lương thấp hơn.

Do đó, kế hoạch tài chính hưu trí nên có biên an toàn, thay vì dựa trên giả định rằng thu nhập sẽ tăng đều và sự nghiệp luôn diễn ra theo đúng kế hoạch.

Làm thế nào để xây dựng mục tiêu tiết kiệm hưu trí thực tế?

Thay vì bắt đầu bằng con số 1 triệu USD, người lao động có thể đi theo một quy trình đơn giản hơn.

Bước đầu tiên là xác định tuổi nghỉ hưu dự kiến.

Từ đó, tính số năm còn lại để tiết kiệm và đầu tư.

Bước thứ hai là ước tính chi phí sau nghỉ hưu.

Hãy tính các khoản như nhà ở, thực phẩm, bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, đi lại, giải trí và các khoản chi khác.

Bước thứ ba là xác định nguồn thu nhập bên ngoài.

Các khoản như An sinh Xã hội, lương hưu, đóng góp từ doanh nghiệp hoặc thu nhập từ tài sản có thể làm thay đổi đáng kể số tiền cần tích lũy.

Bước thứ tư là đánh giá nợ.

Nếu đang có khoản nợ lãi suất cao, cần đưa nghĩa vụ này vào kế hoạch trước khi xác định mức đầu tư dài hạn.

Cuối cùng mới xác định tỷ lệ tiết kiệm.

Mức 15% có thể là mục tiêu tốt, nhưng nếu hiện tại chưa thể đạt được, người lao động có thể bắt đầu thấp hơn rồi tăng dần theo thu nhập.

Triệu phú không phải mục tiêu duy nhất của một kế hoạch hưu trí

Câu chuyện về quy tắc 15% và mục tiêu 1 triệu USD cho thấy một thực tế quan trọng: nghỉ hưu an toàn không chỉ phụ thuộc vào việc bạn kiếm được bao nhiêu tiền.

Thu nhập cao chắc chắn giúp việc tích lũy tài sản dễ dàng hơn, nhưng thời gian, tỷ lệ tiết kiệm, khả năng kiểm soát chi tiêu, mức nợ và hiệu quả đầu tư cũng đóng vai trò rất lớn.

Một người kiếm 68.000 USD/năm nhưng tiết kiệm đều đặn trong nhiều thập kỷ có thể đạt kết quả đáng kể. Trong khi đó, một người kiếm 150.000 USD nhưng chi tiêu gần hết thu nhập và mang theo nhiều khoản nợ có thể vẫn gặp khó khăn khi về hưu.

Do đó, thay vì chạy theo một con số cố định như 1 triệu USD, người lao động nên xây dựng mục tiêu dựa trên hoàn cảnh thực tế của mình.

Quy tắc 15% có thể là một điểm khởi đầu tốt. Nhưng điều quan trọng hơn là xác định khi nào bạn muốn nghỉ hưu, muốn sống như thế nào và cần bao nhiêu tiền để duy trì cuộc sống đó.

Cuối cùng, một kế hoạch hưu trí tốt không nhất thiết phải biến mọi người thành triệu phú. Mục tiêu thực tế hơn là giúp mỗi người có đủ nguồn lực để bước vào tuổi nghỉ hưu với sự chủ động, ít áp lực tài chính và khả năng duy trì cuộc sống mà họ mong muốn.

Câu hỏi về tài chính để nghỉ hưu được ở Mỹ

1. Người Mỹ có cần 1 triệu USD để nghỉ hưu không?

Không. Không có một con số cố định phù hợp với tất cả mọi người. Số tiền cần thiết phụ thuộc vào tuổi nghỉ hưu, mức chi tiêu, tình trạng nợ, nguồn thu nhập khác và lối sống mong muốn.

2. Quy tắc 15% là gì?

Đây là nguyên tắc khuyến nghị người lao động dành khoảng 15% thu nhập cho mục tiêu nghỉ hưu. Một số tổ chức tài chính lớn cũng đưa ra mức tiết kiệm tương tự, dù tỷ lệ phù hợp thực tế có thể khác nhau tùy từng người.

3. Thu nhập 68.000 USD/năm tiết kiệm 15% là bao nhiêu?

15% của 68.000 USD tương đương khoảng 10.200 USD mỗi năm, hay khoảng 850 USD mỗi tháng.

4. Vì sao bắt đầu tiết kiệm sớm lại quan trọng?

Bởi tiền có nhiều thời gian hơn để hưởng lợi từ lãi kép. Khoản lợi nhuận được tái đầu tư có thể tiếp tục tạo ra lợi nhuận trong những năm tiếp theo.

5. Nếu không thể tiết kiệm 15% thì sao?

Không nên vì thế mà trì hoãn hoàn toàn việc tiết kiệm. Có thể bắt đầu bằng tỷ lệ thấp hơn và tăng dần khi thu nhập tăng hoặc khi các khoản nợ được kiểm soát.

6. Nợ có ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu không?

Có. Các khoản nợ, đặc biệt là nợ có lãi suất cao, có thể làm giảm đáng kể số tiền còn lại để đầu tư và tiết kiệm cho tương lai.