Là người Mỹ, hãy áp dụng 8 chiến lược này để sở hữu lãi suất thế chấp thấp nhất trong năm 2026

Sau giai đoạn biến động mạnh của thị trường nhà ở, lãi suất thế chấp tại Mỹ đang bước vào chu kỳ thuận lợi hơn. Theo Freddie Mac, mức lãi suất hiện tại đã giảm xuống thấp nhất trong hơn ba năm, mở ra cơ hội mới cho những người mua nhà lần đầu cũng như các hộ gia đình đang cân nhắc nâng cấp chỗ ở trong năm 2026.

Tuy nhiên, không phải ai cũng tiếp cận được mức lãi suất tốt nhất. Thực tế cho thấy, lãi suất thế chấp mà mỗi người vay nhận được có thể chênh lệch đáng kể so với mức trung bình toàn quốc, tùy thuộc vào chiến lược tài chính cá nhân, hồ sơ tín dụng và cách lựa chọn người cho vay. Với sự chuẩn bị phù hợp, người mua nhà hoàn toàn có thể khóa được lãi suất thấp hơn thị trường, tiết kiệm hàng chục nghìn USD trong suốt vòng đời khoản vay.

Ai đang cung cấp lãi suất thế chấp thấp nhất tại Mỹ?

Phân tích của Yahoo Finance dựa trên dữ liệu gần 5.000 tổ chức cho vay thế chấp năm 2024, theo Đạo luật Công khai Thông tin Thế chấp Nhà ở (HMDA), cho thấy một thực tế đáng chú ý: các ngân hàng quốc gia lớn, hợp tác xã tín dụng và các nhà xây dựng tự tài trợ cho dự án là những đơn vị thường xuyên cung cấp mức lãi suất ưu đãi nhất cho người vay.

Tuy nhiên, vì lãi suất thay đổi liên tục và khác nhau giữa từng bên cho vay, người mua nhà không thể chỉ dựa vào quảng cáo. Trước khi tiếp cận ngân hàng, bạn cần nắm rõ điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) và khả năng trả trước. Khi đã xác định được khu vực mua nhà và ngân sách dự kiến, việc xin phê duyệt trước (pre-approval) từ hai đến ba tổ chức cho vay sẽ giúp bạn so sánh chính xác mức lãi suất thực tế.

8 chiến lược giúp bạn có lãi suất thế chấp thấp nhất

1. Cải thiện điểm tín dụng

Điểm tín dụng là yếu tố quan trọng hàng đầu ảnh hưởng đến lãi suất. Chỉ cần nâng điểm FICO từ nhóm thấp lên nhóm cao hơn, bạn đã có thể tiết kiệm hàng nghìn USD tiền lãi. Ví dụ, với điểm FICO 620, lãi suất có thể quanh mức 7,26%, trong khi nhóm 640–659 có thể giảm xuống khoảng 7,09%. Điểm tín dụng càng cao, mức chiết khấu lãi suất càng lớn.

2. Giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI)

DTI phản ánh mức độ rủi ro tài chính của người vay. Dù nhiều ngân hàng chấp nhận DTI lên tới 50%, mức lãi suất thấp nhất thường dành cho người vay có DTI từ 25% trở xuống. Việc giảm nợ tiêu dùng trước khi vay mua nhà có thể giúp bạn đạt được lợi thế rõ rệt khi đàm phán lãi suất.

3. Trả trước nhiều hơn

Dù vẫn có thể vay với mức trả trước chỉ 3%, nhưng trả trước càng cao, lãi suất càng thấp. Theo Hiệp hội Môi giới Bất động sản Quốc gia, mức trả trước trung bình của người mua nhà lần đầu năm 2025 là 10%, con số đủ để tạo khác biệt đáng kể về lãi suất.

4. Mua điểm chiết khấu

Mua điểm chiết khấu cho phép bạn trả trước để giảm lãi suất. Mỗi điểm thường tương đương 1% giá trị khoản vay và có thể giảm khoảng 0,25 điểm phần trăm lãi suất. Chiến lược này phù hợp nếu bạn dự định ở lâu dài, nhưng cần tính toán kỹ để đảm bảo lợi ích dài hạn lớn hơn chi phí ban đầu.

5. Tận dụng ưu đãi giảm lãi suất

Một số người bán nhà, nhà xây dựng hoặc tổ chức cho vay cung cấp chương trình giảm lãi suất tạm thời trong vài năm đầu. Điều này giúp giảm áp lực thanh toán ban đầu, nhưng cần lưu ý rằng khoản thanh toán sẽ tăng trở lại khi ưu đãi kết thúc.

6. Cân nhắc vay lãi suất điều chỉnh (ARM)

Các khoản vay ARM có lãi suất thấp trong giai đoạn đầu, sau đó điều chỉnh theo thị trường. Nếu bạn không có kế hoạch ở lâu dài hoặc dự kiến tái cấp vốn trong tương lai, ARM có thể là lựa chọn tiết kiệm, miễn là bạn chuẩn bị sẵn kịch bản khi lãi suất tăng.

7. Chọn thời hạn vay ngắn hơn

Các khoản vay 15 hoặc 20 năm thường có lãi suất thấp hơn so với vay 30 năm. Đổi lại, khoản thanh toán hàng tháng sẽ cao hơn, nhưng bạn sẽ tích lũy vốn chủ sở hữu nhanh hơn và trả ít lãi hơn trong dài hạn.

8. Tìm khoản vay thế chấp có thể chuyển nhượng

Một số khoản vay FHA, VA hoặc USDA cho phép người mua tiếp quản lãi suất thấp từ người bán. Dù không phổ biến, đây có thể là “cơ hội vàng” trong môi trường lãi suất cao, nếu bạn có đủ tiền mặt để bù phần vốn chủ sở hữu.

Có nên tái thế chấp khi lãi suất giảm?

Theo Realtor.com, 68,6% chủ nhà Mỹ hiện có lãi suất dưới 5%, và hơn một nửa dưới 4%, khiến việc tái thế chấp chưa thực sự hấp dẫn ở thời điểm này. Tuy nhiên, lãi suất luôn biến động theo chu kỳ. Khi lãi suất giảm thêm 1–2% so với hiện tại, việc tái thế chấp có thể trở nên hợp lý, miễn là bạn cân nhắc kỹ chi phí phát sinh và mục tiêu tài chính dài hạn.

Theo Yahoo Finance

Một số câu hỏi liên quan đến chiến lược này để sở hữu lãi suất thế chấp thấp nhất