Khoảng 9,4 triệu gia đình tại Mỹ đã tích lũy ít nhất 1 triệu USD trong các tài khoản hưu trí vào năm 2025, tương đương khoảng 7% tổng số gia đình. Tỷ lệ này tăng từ 5% vào năm 2022, cho thấy số người đạt đến ngưỡng tài sản hưu trí đáng kể đang tăng lên trong bối cảnh thị trường tài chính phục hồi.
Tuy nhiên, đằng sau sự gia tăng đó là một bức tranh không đồng đều. Trong khi những người đã tích lũy tài sản từ nhiều năm trước được hưởng lợi từ đà tăng của thị trường, số dư tài khoản của nhóm tiết kiệm trẻ tuổi gần như không thay đổi. Điều này cho thấy thời gian đầu tư, quy mô tài sản ban đầu và khả năng duy trì kế hoạch tiết kiệm có thể tạo ra khác biệt đáng kể về tài chính khi nghỉ hưu.
Các số liệu trên được tổng hợp từ phân tích của Investopedia dựa trên Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed). Các giá trị tiền tệ trong khảo sát được quy đổi theo sức mua của đồng USD năm 2025, giúp việc so sánh giữa các giai đoạn phản ánh thực tế hơn.
Số dư tài khoản hưu trí trung vị (median) theo độ tuổi của chủ hộ gia đình, so sánh năm 2022 và năm 2025. Trong tổng số các gia đình, số dư tiết kiệm hưu trí trung vị đã tăng 11%.
| Nhóm tuổi của chủ hộ gia đình | Số dư năm 2022 | Số dư năm 2025 | Mức thay đổi (Change) |
| Dưới 35 (Under 35) | $20,700 | $21,000 | Tăng 2% (▲ 2%) |
| 35–44 | $49,200 | $61,000 | Tăng 24% (▲ 24%) |
| 45–54 | $125,900 | $133,000 | Tăng 6% (▲ 6%) |
| 55–64 | $202,500 | $239,000 | Tăng 18% (▲ 18%) |
| 65–74 | $218,900 | $257,000 | Tăng 17% (▲ 17%) |
| 75+ | $143,400 | $257,000 | Tăng 79% (▲ 79%) |
Khoảng 9,4 triệu gia đình Mỹ có ít nhất 1 triệu USD trong tài khoản hưu trí
Theo dữ liệu được công bố, khoảng 7% gia đình Mỹ sở hữu từ 1 triệu USD trở lên trong các tài khoản hưu trí vào năm 2025. Con số này tương đương khoảng 9,4 triệu gia đình, tăng đáng kể so với tỷ lệ 5% vào năm 2022.
Dù vậy, việc sở hữu tài khoản hưu trí trị giá hàng triệu USD vẫn là điều không phổ biến nếu xét trên toàn bộ các gia đình tại Mỹ. Phần lớn hộ gia đình chưa đạt đến ngưỡng này, ngay cả khi họ đã tham gia các chương trình tiết kiệm dài hạn.
Trong số những gia đình có tài khoản hưu trí, khoảng 13% có số dư từ 1 triệu USD trở lên vào năm 2025, tăng từ 9% trong năm 2022. Nói cách khác, tỷ lệ triệu phú trong nhóm có tài khoản hưu trí đã tăng lên, nhưng vẫn chỉ chiếm một phần nhỏ.
Đáng chú ý, tỷ lệ này cao hơn ở các gia đình do người từ 65 tuổi trở lên đứng đầu. Khoảng 11% gia đình thuộc nhóm tuổi này sở hữu ít nhất 1 triệu USD trong tài khoản hưu trí.
Kết quả phản ánh lợi thế tích lũy của những người đã tham gia thị trường lao động trong nhiều thập kỷ. Họ có nhiều thời gian đóng góp vào các kế hoạch hưu trí, đồng thời có cơ hội hưởng lợi từ lợi nhuận đầu tư và sự tăng trưởng của tài sản qua nhiều chu kỳ thị trường.
Tuy nhiên, số dư lớn không chỉ phụ thuộc vào tuổi tác. Mức thu nhập, tỷ lệ tiết kiệm, chính sách đóng góp của doanh nghiệp, lựa chọn đầu tư và thời điểm tham gia thị trường đều có thể ảnh hưởng đến kết quả cuối cùng.
Số dư tài khoản hưu trí điển hình thấp hơn nhiều so với ngưỡng 1 triệu USD
Mặc dù số gia đình sở hữu tài khoản hưu trí trị giá hàng triệu USD tăng lên, số liệu trung vị cho thấy phần lớn người tiết kiệm vẫn còn cách khá xa mục tiêu này.
Năm 2025, số dư trung vị của các gia đình có tài khoản hưu trí đạt khoảng 106.000 USD, tăng 11% so với năm 2022. Trung vị là mức nằm giữa phân phối dữ liệu: một nửa số gia đình có số dư thấp hơn mức này và một nửa có số dư cao hơn.
Trong khi đó, số dư bình quân đạt khoảng 451.000 USD, tăng 23% trong cùng giai đoạn. Mức bình quân cao hơn đáng kể so với trung vị vì chịu ảnh hưởng của những tài khoản có giá trị rất lớn.
Sự khác biệt giữa hai chỉ số này rất quan trọng. Nếu chỉ nhìn vào số dư bình quân, người đọc có thể cho rằng mức tích lũy hưu trí điển hình của người Mỹ cao hơn thực tế. Trung vị thường phản ánh rõ hơn tình hình của hộ gia đình ở giữa phân phối, trong khi số bình quân cho thấy tổng thể tài sản bị tác động như thế nào bởi nhóm có số dư lớn.
Điều này cũng lý giải vì sao việc hàng triệu gia đình đạt mốc 1 triệu USD không có nghĩa phần lớn người Mỹ đang sở hữu tài khoản hưu trí ở mức tương đương.
Một gia đình có thể có tài khoản 401(k) hoặc IRA trị giá vài chục nghìn USD, trong khi một gia đình khác đã tích lũy hàng triệu USD. Khi các tài khoản lớn tăng giá mạnh, số bình quân có thể tăng nhanh hơn trung vị, khiến khoảng cách giữa hai chỉ số ngày càng rõ rệt.
Tỷ lệ gia đình có tài sản ròng từ 1 triệu USD cao hơn nhiều
Nếu chỉ xét tài khoản hưu trí, khoảng 7% gia đình Mỹ đạt ngưỡng 1 triệu USD. Nhưng khi tính toàn bộ tài sản, bao gồm giá trị nhà ở và các tài sản khác, bức tranh thay đổi đáng kể.
Theo dữ liệu được phân tích, khoảng 22% gia đình Mỹ có tài sản ròng từ 1 triệu USD trở lên vào năm 2025, tăng từ khoảng 20% vào năm 2022.
Tài sản ròng là phần chênh lệch giữa tổng giá trị tài sản và các khoản nợ. Vì vậy, chỉ số này không đồng nghĩa với số tiền mặt mà một gia đình có thể sử dụng ngay. Một hộ gia đình có thể sở hữu nhà trị giá lớn, tài khoản đầu tư và các tài sản khác, nhưng đồng thời vẫn có khoản vay mua nhà hoặc những nghĩa vụ tài chính đáng kể.
Sự khác biệt giữa tài sản ròng và tài khoản hưu trí cho thấy không nên đánh giá mức độ an toàn tài chính chỉ dựa trên một chỉ số duy nhất.
Tài khoản hưu trí được thiết kế để hỗ trợ chi tiêu sau khi ngừng làm việc, trong khi tài sản ròng phản ánh rộng hơn tình hình tài chính của gia đình. Giá trị nhà đất có thể chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản ròng nhưng không nhất thiết tạo ra dòng tiền đều đặn để trang trải cuộc sống khi nghỉ hưu.
Do đó, một gia đình có tài sản ròng 1 triệu USD chưa chắc đã có 1 triệu USD tiền tiết kiệm hưu trí. Ngược lại, người sở hữu tài khoản hưu trí lớn cũng có thể có tình hình tài chính khác nhau tùy thuộc vào các khoản nợ, chi phí sinh hoạt và những tài sản khác.
Fidelity ghi nhận số lượng tài khoản hưu trí triệu USD lập kỷ lục
Dữ liệu từ Fidelity, một trong những đơn vị quản lý các kế hoạch hưu trí lớn tại Mỹ, cũng cho thấy xu hướng tăng trưởng tương tự.
Số tài khoản hưu trí đạt giá trị từ 1 triệu USD trở lên trên nền tảng Fidelity lên mức kỷ lục 769.000 vào cuối tháng 6. Con số này tăng 19% so với cuối tháng 3 và cao hơn khoảng 30% so với cùng kỳ năm trước.
Theo dữ liệu được đề cập, số tài khoản triệu USD này chiếm khoảng 3% trong tổng số 26 triệu người tham gia các kế hoạch được thống kê.
Đà tăng diễn ra trong bối cảnh thị trường chứng khoán phục hồi. Khi giá cổ phiếu và các khoản đầu tư trong danh mục tăng lên, số dư tài khoản hưu trí cũng có thể tăng ngay cả khi người tham gia không gia tăng đáng kể mức đóng góp.
Đây là điểm quan trọng để hiểu vì sao tài sản của những người đã có danh mục đầu tư lớn có thể tăng nhanh hơn tài sản của người mới bắt đầu. Nếu một tài khoản đã có giá trị cao, cùng một tỷ lệ lợi nhuận sẽ tạo ra khoản tăng tuyệt đối lớn hơn so với tài khoản có số dư nhỏ.
Chẳng hạn, mức lợi nhuận 10% trên tài khoản 500.000 USD tương đương 50.000 USD, trong khi cùng tỷ lệ đó trên tài khoản 20.000 USD chỉ tạo ra 2.000 USD trước các khoản phí và yếu tố liên quan. Đây là ví dụ minh họa về tác động của quy mô vốn, không phải dự báo lợi nhuận thực tế.
Nhà hoạch định tài chính được chứng nhận Autumn Knutson, người sáng lập Styled Wealth, cho biết bà đã chứng kiến nhiều khách hàng có danh mục đầu tư đáng kể từ trước ghi nhận mức tăng tài sản ròng lớn trong ba năm qua nhờ lợi nhuận thị trường.
Theo nhận định này, mức tăng tài sản không nhất thiết xuất phát từ việc khách hàng tăng mạnh khoản đóng góp hoặc trả hết nợ. Trong nhiều trường hợp, lợi nhuận từ những khoản đầu tư đã được tích lũy từ trước đóng vai trò quan trọng.
Tuy nhiên, lợi nhuận thị trường không phải lúc nào cũng dương. Khi chứng khoán giảm giá, tài khoản hưu trí có thể mất một phần giá trị. Vì vậy, mức tăng trong giai đoạn vừa qua không bảo đảm xu hướng tương tự sẽ tiếp diễn.
Người từ 75 tuổi trở lên có số dư tài khoản hưu trí tăng mạnh nhất
Một trong những điểm nổi bật của dữ liệu năm 2025 là sự gia tăng số dư tài khoản hưu trí ở nhóm người từ 75 tuổi trở lên.
Đối với các gia đình có tài khoản hưu trí do người từ 75 tuổi trở lên đứng đầu, số dư trung vị đạt khoảng 257.000 USD vào năm 2025, tăng 79% so với mức 143.400 USD năm 2022.
Trong khi đó, số dư trung vị của nhóm từ 65 đến 74 tuổi tăng khoảng 17% trong cùng giai đoạn. Khoảng cách về tốc độ tăng cho thấy các nhóm tuổi khác nhau có thể trải qua những thay đổi đáng kể về giá trị tài sản hưu trí.
Fed cũng ghi nhận nhóm gia đình từ 75 tuổi trở lên có tài sản ròng trung vị cao nhất trong các nhóm tuổi, đạt khoảng 505.000 USD vào năm 2025, tăng 37% so với năm 2022. Theo phần tóm tắt dữ liệu được đề cập, lợi nhuận từ tài khoản hưu trí là một trong những yếu tố đóng góp đáng kể vào sự gia tăng này.
Số gia đình từ 75 tuổi trở lên có tài khoản hưu trí cũng tăng từ khoảng 6,6 triệu lên 8,1 triệu.
Một yếu tố đáng chú ý là nhóm người này có thể đã tham gia các kế hoạch 401(k) trong phần lớn thời gian làm việc của mình. Điều đó giúp họ có thời gian dài để tích lũy, nhận đóng góp từ người sử dụng lao động trong những trường hợp đủ điều kiện và hưởng lợi từ quá trình đầu tư dài hạn.
Dẫu vậy, không nên hiểu mức tăng của nhóm tuổi cao là bằng chứng cho thấy tất cả người nghỉ hưu đều có tài sản dồi dào. Số liệu trung vị phản ánh vị trí giữa của nhóm được khảo sát, chứ không mô tả đầy đủ hoàn cảnh của từng gia đình. Chi phí y tế, tuổi thọ, mức chi tiêu và các nguồn thu nhập sau khi nghỉ hưu vẫn có thể tạo ra những khác biệt lớn.
Người tiết kiệm dưới 35 tuổi gần như chưa cải thiện số dư
Trái ngược với nhóm người lớn tuổi, những người tiết kiệm dưới 35 tuổi gần như không ghi nhận sự thay đổi đáng kể về số dư tài khoản hưu trí.
Số dư trung vị của nhóm này tăng từ khoảng 20.700 USD năm 2022 lên 21.000 USD năm 2025, chỉ tăng khoảng 300 USD trong ba năm.
Kết quả cho thấy quá trình xây dựng tài sản hưu trí có thể diễn ra chậm trong những năm đầu sự nghiệp. Người trẻ thường phải phân bổ thu nhập cho nhiều mục tiêu cùng lúc, bao gồm tiền thuê nhà, chi phí sinh hoạt, học phí, trả nợ và tích lũy cho các nhu cầu lớn trong tương lai.
Ngoài ra, người mới bắt đầu đầu tư có thể chưa có số vốn đủ lớn để lợi nhuận thị trường tạo ra mức tăng đáng kể về giá trị tuyệt đối. Ngay cả khi tỷ suất sinh lời tương đương với người đã tích lũy nhiều năm, khoản tăng bằng tiền của tài khoản nhỏ vẫn thấp hơn.
Tuy nhiên, số dư thấp ở giai đoạn đầu không nhất thiết quyết định kết quả khi nghỉ hưu. Thời gian là một lợi thế quan trọng đối với người trẻ, bởi khoản tiền được đầu tư sớm có nhiều năm hơn để tích lũy lợi nhuận. Hiệu quả thực tế còn phụ thuộc vào mức đóng góp, chi phí đầu tư, hiệu suất thị trường và khả năng duy trì kế hoạch qua những giai đoạn biến động.
Điều quan trọng là không nên chỉ so sánh số dư hiện tại với những người đã tích lũy trong nhiều thập kỷ. Một kế hoạch phù hợp với thu nhập và điều kiện cá nhân, được thực hiện đều đặn, có thể tạo nền tảng tốt hơn so với việc chạy theo một mục tiêu tài sản lớn nhưng thiếu tính khả thi.
Làm thế nào để xây dựng tài khoản hưu trí từ sớm?
Theo David Tenerelli, chuyên gia hoạch định tài chính được chứng nhận tại Values Added Financial, việc hình thành thói quen tiết kiệm càng sớm càng có lợi cho quá trình chuẩn bị nghỉ hưu.
Ông khuyến nghị người lao động ưu tiên khoản tiết kiệm cho bản thân và tự động hóa việc đóng góp. Chẳng hạn, người đi làm có thể trích một phần tiền lương định kỳ để đóng vào kế hoạch hưu trí do doanh nghiệp cung cấp hoặc các tài khoản IRA và Roth IRA nếu đủ điều kiện.
Tự động hóa đóng góp giúp giảm sự phụ thuộc vào quyết định tiết kiệm từng tháng. Thay vì chờ đến cuối tháng mới xem còn bao nhiêu tiền để dành, người lao động có thể đưa khoản tiết kiệm vào kế hoạch chi tiêu ngay từ đầu.
Một số nguyên tắc đáng cân nhắc gồm:
- Bắt đầu trong khả năng tài chính: Không nhất thiết phải đóng góp số tiền lớn ngay lập tức. Điều quan trọng là xác định mức có thể duy trì lâu dài và điều chỉnh khi thu nhập tăng.
- Tận dụng chương trình đóng góp của doanh nghiệp nếu có: Một số kế hoạch hưu trí tại Mỹ có cơ chế doanh nghiệp đóng góp thêm theo điều kiện nhất định. Người lao động nên tìm hiểu kỹ quy định của chương trình.
- Đa dạng hóa danh mục: Phân bổ tài sản cần phù hợp với thời gian còn lại đến khi nghỉ hưu, khả năng chịu rủi ro và mục tiêu tài chính.
- Kiểm tra chi phí: Phí quản lý và chi phí đầu tư có thể ảnh hưởng đến kết quả tích lũy dài hạn.
- Đánh giá kế hoạch định kỳ: Khi thu nhập, gia đình hoặc mục tiêu cuộc sống thay đổi, mức đóng góp và chiến lược đầu tư cũng có thể cần điều chỉnh.
Những nguyên tắc này không bảo đảm mọi người sẽ đạt mốc 1 triệu USD. Mục tiêu phù hợp cần dựa trên thu nhập, thời gian làm việc còn lại, mức chi tiêu dự kiến khi nghỉ hưu và các nguồn tài chính khác.
Vì sao tăng trưởng tài khoản hưu trí không đồng nghĩa với an toàn tài chính tuyệt đối?
Số lượng tài khoản hưu trí triệu USD tăng lên là tín hiệu đáng chú ý, nhưng không nên xem đây là thước đo duy nhất cho sức khỏe tài chính của người dân Mỹ.
Thứ nhất, tài khoản đầu tư chịu ảnh hưởng từ biến động thị trường. Giá trị tài sản có thể tăng trong giai đoạn thuận lợi nhưng giảm khi thị trường đi xuống. Những người chuẩn bị nghỉ hưu cần đặc biệt chú ý đến rủi ro thị trường vì họ có ít thời gian hơn để phục hồi sau một đợt giảm sâu.
Thứ hai, số dư tài khoản không phản ánh đầy đủ chi phí sinh hoạt trong tương lai. Khả năng chi trả khi nghỉ hưu còn phụ thuộc vào lạm phát, chi phí y tế, nơi sinh sống và các nguồn thu nhập khác.
Thứ ba, tài sản ròng và tiền có thể sử dụng ngay là hai khái niệm khác nhau. Một gia đình có thể sở hữu bất động sản giá trị lớn nhưng vẫn cần quản lý dòng tiền để thanh toán các khoản chi thường xuyên.
Cuối cùng, các con số trung bình hoặc trung vị ở cấp độ quốc gia không thể thay thế việc lập kế hoạch tài chính cá nhân. Mỗi gia đình có mức thu nhập, nghĩa vụ tài chính và mục tiêu nghỉ hưu riêng.
Dữ liệu năm 2025 cho thấy số gia đình Mỹ sở hữu ít nhất 1 triệu USD trong tài khoản hưu trí đã tăng lên khoảng 9,4 triệu, phản ánh tác động của quá trình tích lũy dài hạn và sự phục hồi của thị trường tài chính. Tuy nhiên, lợi ích không phân bổ đồng đều giữa các thế hệ: nhóm người từ 75 tuổi trở lên ghi nhận mức tăng số dư đáng kể, trong khi tài khoản của người dưới 35 tuổi gần như đi ngang.
Khoảng cách này nhấn mạnh vai trò của thời gian, vốn đầu tư ban đầu và tính nhất quán trong việc tiết kiệm. Với người lao động, mục tiêu quan trọng không nhất thiết là đạt ngay mốc 1 triệu USD, mà là xây dựng một kế hoạch phù hợp với thu nhập, duy trì đóng góp và thường xuyên đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu sau khi nghỉ hưu.
Nguồn: Cục Dự trữ Liên Mỹ Fed
Lưu ý: Nội dung mang tính thông tin và giáo dục tài chính, không phải khuyến nghị đầu tư. Kết quả đầu tư trong quá khứ không bảo đảm lợi nhuận trong tương lai. Người đọc nên cân nhắc hoàn cảnh tài chính và khả năng chịu rủi ro của mình trước khi đưa ra quyết định.
Câu hỏi về tài chính của người Mỹ khi nghỉ hưu
1. Có bao nhiêu gia đình Mỹ sở hữu ít nhất 1 triệu USD trong tài khoản hưu trí?
Theo phân tích dữ liệu năm 2025, khoảng 9,4 triệu gia đình, tương đương 7% tổng số gia đình Mỹ, có ít nhất 1 triệu USD trong tài khoản hưu trí.
2. Tỷ lệ này đã thay đổi như thế nào so với năm 2022?
Tỷ lệ gia đình sở hữu ít nhất 1 triệu USD trong tài khoản hưu trí tăng từ khoảng 5% năm 2022 lên 7% năm 2025. Trong nhóm có tài khoản hưu trí, tỷ lệ đạt mốc này tăng từ 9% lên 13%.
3. Số dư tài khoản hưu trí trung vị của các gia đình Mỹ là bao nhiêu?
Số dư trung vị đạt khoảng 106.000 USD vào năm 2025, tăng 11% so với năm 2022. Mức bình quân cao hơn, khoảng 451.000 USD, do chịu ảnh hưởng từ những tài khoản có giá trị lớn.
4. Nhóm tuổi nào ghi nhận mức tăng số dư hưu trí mạnh nhất?
Các gia đình do người từ 75 tuổi trở lên đứng đầu ghi nhận số dư trung vị tài khoản hưu trí tăng từ khoảng 143.400 USD năm 2022 lên 257.000 USD năm 2025, tương đương mức tăng 79%.
5. Vì sao người trẻ có số dư tài khoản hưu trí thấp hơn?
Người trẻ thường mới bắt đầu tích lũy, có ít thời gian đầu tư hơn và phải cân đối nhiều khoản chi tiêu. Dữ liệu cho thấy số dư trung vị của nhóm dưới 35 tuổi chỉ tăng từ 20.700 USD lên 21.000 USD trong giai đoạn 2022–2025.
6. Người lao động nên làm gì để tăng khoản tiết kiệm hưu trí?
Có thể bắt đầu bằng việc đóng góp đều đặn, tự động hóa khoản tiết kiệm, tìm hiểu chương trình hưu trí của doanh nghiệp, kiểm soát chi phí và lựa chọn danh mục phù hợp với khả năng chịu rủi ro. Không có chiến lược nào bảo đảm chắc chắn đạt một mức tài sản cụ thể.
Cập nhật những chuyển động mới nhất của thị trường công nghệ, trí tuệ nhân tạo, tài chính và kinh tế toàn cầu. Theo dõi các phân tích chuyên sâu để nắm bắt xu hướng, đánh giá cơ hội và nhận diện rủi ro đang định hình thị trường.
Đọc tin mới tại Điểm Tin Nhanh
