Chỉ 0,1% người Mỹ có hơn 5 triệu USD tiết kiệm hưu trí: Khoản tiền khổng lồ này có ý nghĩa gì?

Đối với phần lớn người Mỹ, mục tiêu tiết kiệm vài triệu USD cho tuổi nghỉ hưu dường như rất xa vời. Dữ liệu được dẫn từ Employee Benefit Research Institute (EBRI), dựa trên Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ, cho thấy chỉ khoảng 0,1% người Mỹ có từ 5 triệu USD trở lên trong các khoản tiết kiệm dành cho hưu trí. Nói cách khác, trong một nhóm 1.000 người, chỉ khoảng một người đạt được cột mốc này.

Con số này càng đáng chú ý khi đặt cạnh mức tiết kiệm phổ biến của người lao động Mỹ. Theo phân tích mới nhất của Fidelity, số dư 401(k) trung bình đã lên mức kỷ lục 155.800 USD trong quý II/2026, tăng 13% so với cùng kỳ năm trước. Dữ liệu này dựa trên 25,8 triệu người tham gia thuộc 27.300 kế hoạch 401(k) doanh nghiệp.

Khoảng cách giữa một tài khoản 401(k) trung bình và khoản tiết kiệm 5 triệu USD vì thế là rất lớn. Tuy nhiên, câu hỏi quan trọng không chỉ là có bao nhiêu người đạt được 5 triệu USD mà còn là liệu một người thực sự cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu thoải mái.

5 triệu USD là một cột mốc cực kỳ hiếm

Theo dữ liệu EBRI được dẫn lại từ phân tích Survey of Consumer Finances, khoảng 4,7% số người có tài khoản hưu trí đã đạt từ 1 triệu USD trở lên. Khi nâng ngưỡng lên 2 triệu USD, tỷ lệ giảm xuống khoảng 1,8%, còn mức 3 triệu USD chỉ khoảng 0,8%. Với ngưỡng 5 triệu USD, tỷ lệ chỉ còn khoảng 0,1%.

Điều đó cho thấy việc sở hữu 1 triệu USD và việc sở hữu 5 triệu USD là hai cấp độ tài chính rất khác nhau.

Một triệu USD có thể là mục tiêu tích lũy dài hạn đối với nhiều hộ gia đình có thu nhập ổn định. Nhưng 5 triệu USD thường nằm trong nhóm tài sản dành cho những người có thu nhập cao, thời gian tích lũy dài, tỷ lệ tiết kiệm lớn hoặc hưởng lợi đáng kể từ tăng trưởng đầu tư và tài sản khác.

Tuy nhiên, không nên hiểu rằng mọi người Mỹ đều cần 5 triệu USD mới có thể nghỉ hưu. Mức tiền cần thiết phụ thuộc vào chi phí sinh hoạt, tuổi nghỉ hưu, thời gian sống dự kiến, nợ, bảo hiểm, Social Security, lương hưu và cách một người sử dụng danh mục đầu tư sau khi rời thị trường lao động.

Chi phí chăm sóc sức khỏe đang trở thành một phần quan trọng của bài toán nghỉ hưu

Một trong những lý do khiến mục tiêu tiết kiệm hưu trí cần được tính toán kỹ hơn là chi phí y tế.

Theo Ước tính Chi phí Chăm sóc Sức khỏe cho Người nghỉ hưu thường niên lần thứ 25 của Fidelity, một người 65 tuổi nghỉ hưu trong năm 2026 có thể cần trung bình 185.500 USD sau thuế để trang trải các chi phí chăm sóc sức khỏe và y tế trong suốt thời gian nghỉ hưu. Con số này tăng 7,5% so với mức 172.500 USD của năm trước.

Fidelity cho biết mức tăng phản ánh nhiều yếu tố, bao gồm giá dịch vụ y tế cao hơn, mức sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe tăng và chi phí liên quan đến các bệnh mãn tính.

Điều này có ý nghĩa đặc biệt đối với những người đang xây dựng kế hoạch nghỉ hưu.

Một danh mục đầu tư 1 triệu USD có thể trông rất lớn khi một người còn đi làm và chưa phải chi trả toàn bộ các chi phí sinh hoạt bằng tài sản tích lũy. Nhưng sau khi nghỉ hưu, số tiền đó phải đồng thời đáp ứng nhiều nhu cầu: nhà ở, thực phẩm, đi lại, bảo hiểm, thuế, giải trí, chăm sóc người thân và đặc biệt là y tế.

Fidelity cũng cảnh báo rằng Medicare không đồng nghĩa với việc mọi chi phí chăm sóc sức khỏe đều được thanh toán. Vì vậy, chi phí y tế cần được đưa vào kế hoạch nghỉ hưu ngay từ đầu thay vì xem đây là khoản phát sinh sau này.

Không có một con số tiết kiệm phù hợp với tất cả mọi người

Một trong những sai lầm phổ biến khi lập kế hoạch nghỉ hưu là tìm kiếm một con số duy nhất áp dụng cho tất cả.

Một người sống tại Manhattan với chi phí nhà ở và dịch vụ cao có thể cần một danh mục tài sản lớn hơn nhiều so với người lựa chọn cuộc sống đơn giản ở một khu vực có chi phí thấp.

Ngoài ra, thu nhập sau khi nghỉ hưu cũng đóng vai trò quan trọng.

Một người có 1 triệu USD nhưng không có lương hưu hoặc nguồn thu nhập ổn định khác sẽ có bài toán khác hoàn toàn so với một người sở hữu 700.000 USD nhưng đồng thời nhận được Social Security, lương hưu và vẫn làm việc bán thời gian.

Vì vậy, 5 triệu USD không phải là ngưỡng bắt buộc để nghỉ hưu. Nó phù hợp hơn với những người muốn có mức độ tự do tài chính cao, chi tiêu lớn hoặc muốn tạo ra một khoản dự phòng đáng kể cho tuổi thọ kéo dài và các chi phí bất ngờ.

Fidelity ghi nhận 769.000 tài khoản 401(k) có từ 1 triệu USD

Một tín hiệu đáng chú ý trong dữ liệu quý II/2026 là số người đạt mốc triệu phú 401(k) đang tăng mạnh.

Fidelity cho biết số tài khoản 401(k) có ít nhất 1 triệu USD đã lên mức kỷ lục 769.000 vào cuối quý II/2026. Số lượng này tăng mạnh so với cùng kỳ năm trước, trong bối cảnh thị trường phục hồi và tỷ lệ tiết kiệm của người lao động duy trì ở mức cao.

Cùng thời điểm, số dư trung bình 401(k) đạt 155.800 USD, trong khi IRA đạt trung bình 144.523 USD và 403(b) đạt 145.000 USD. Fidelity cho biết các mức này đều là những kỷ lục mới.

Điểm quan trọng là 769.000 tài khoản triệu phú 401(k) không đồng nghĩa với 769.000 người Mỹ có tổng tài sản từ 1 triệu USD trở lên. Đây là số tài khoản 401(k) trong dữ liệu Fidelity đạt ngưỡng đó, và một người có thể sở hữu nhiều loại tài khoản đầu tư khác nhau.

Do đó, không nên lấy con số này để suy ra trực tiếp tỷ lệ người Mỹ có tổng tài sản hưu trí trên 1 triệu USD.

Lãi kép và thời gian là hai yếu tố quan trọng

Những người đạt được khoản tiết kiệm hàng triệu USD thường không xây dựng tài sản chỉ bằng một khoản tiền lớn duy nhất.

Quá trình này thường liên quan đến nhiều năm đóng góp đều đặn, tận dụng khoản đóng góp từ người sử dụng lao động và để khoản đầu tư có thời gian tăng trưởng.

Đây chính là sức mạnh của lãi kép.

Ví dụ, một người bắt đầu tiết kiệm từ sớm có thể đóng góp một khoản tương đối vừa phải mỗi năm nhưng duy trì trong nhiều thập kỷ. Khi lợi nhuận được tái đầu tư, tiền bắt đầu tạo ra lợi nhuận trên chính phần lợi nhuận trước đó.

Ngược lại, người bắt đầu quá muộn thường phải đóng góp với tỷ lệ cao hơn đáng kể để bù lại thời gian đã mất.

Dữ liệu Fidelity cũng cho thấy những người duy trì kế hoạch tiết kiệm lâu dài có số dư cao hơn đáng kể so với mức trung bình chung. Đây là một trong những lý do thời gian tham gia và tính nhất quán có vai trò rất lớn trong quá trình xây dựng tài sản hưu trí.

Người lao động 60-63 tuổi có một “cú hích” tiết kiệm mới

Đối với những người cảm thấy mình đang chậm tiến độ, Đạo luật SECURE 2.0 đã tạo ra một cơ chế đáng chú ý cho nhóm tuổi 60-63.

Theo IRS, trong năm 2026, giới hạn đóng góp cơ bản vào 401(k) là 24.500 USD. Người lao động từ 50 tuổi trở lên nhìn chung có thể đóng góp thêm 8.000 USD.

Đặc biệt, người 60, 61, 62 hoặc 63 tuổi có thể được hưởng mức catch-up cao hơn, lên tới 11.250 USD trong năm 2026 đối với hầu hết các kế hoạch 401(k), 403(b) và 457(b) đủ điều kiện.

Nếu tính cả mức đóng góp cơ bản 24.500 USD, tổng số tiền người lao động thuộc nhóm tuổi này có thể đưa vào 401(k) lên tới 35.750 USD trong năm 2026, nếu kế hoạch của họ cho phép.

Đây là một khoảng thời gian tương đối ngắn. Khi bước sang tuổi 64, người lao động không còn thuộc nhóm tuổi được hưởng mức catch-up đặc biệt này.

Đối với những người có thu nhập cao và đang ở đầu tuổi 60, đây có thể là một công cụ đáng chú ý để tăng tốc quá trình tích lũy trước khi nghỉ hưu.

Điều gì giúp một người tiến gần đến 5 triệu USD?

Không có công thức đảm bảo nào để biến một tài khoản hưu trí thành 5 triệu USD. Tuy nhiên, có một số nguyên tắc thường xuất hiện trong các trường hợp tích lũy tài sản dài hạn.

Bắt đầu càng sớm càng tốt

Thời gian cho phép lãi kép phát huy tác dụng. Một khoản tiền được đầu tư trong 30-40 năm có nhiều cơ hội tăng trưởng hơn so với cùng khoản tiền chỉ được đầu tư trong 10 năm.

Tận dụng tối đa đóng góp của người sử dụng lao động

Nếu doanh nghiệp có chương trình employer match, người lao động thường cần đảm bảo không bỏ lỡ khoản đóng góp mà mình đủ điều kiện nhận.

Theo Fidelity, hơn 81% người tham gia 401(k) trong quý II/2026 nhận được đầy đủ khoản đóng góp đối ứng từ người sử dụng lao động.

Tăng tỷ lệ tiết kiệm khi thu nhập tăng

Thay vì giữ nguyên mức tiết kiệm trong suốt sự nghiệp, người lao động có thể tăng tỷ lệ đóng góp khi được tăng lương, nhận thưởng hoặc chuyển sang công việc có thu nhập cao hơn.

Kiểm soát chi phí

Thu nhập cao không tự động tạo ra tài sản lớn nếu chi tiêu cũng tăng tương ứng.

Khả năng duy trì tỷ lệ tiết kiệm cao trong nhiều năm thường quan trọng hơn việc cắt bỏ một vài khoản chi nhỏ trong ngắn hạn.

Kiểm soát rủi ro đầu tư

Theo đuổi mục tiêu 5 triệu USD không có nghĩa là phải chấp nhận rủi ro cực lớn.

Một khoản đầu tư tăng mạnh có thể giúp danh mục tăng nhanh, nhưng một cú giảm sâu ngay trước khi nghỉ hưu cũng có thể khiến kế hoạch bị lùi nhiều năm.

Đặc biệt, khi thời điểm nghỉ hưu đến gần, khả năng chịu đựng biến động của danh mục có thể thay đổi.

Rủi ro lớn nhất không phải lúc nào cũng là tiết kiệm quá ít

Một người đang cố gắng đạt 5 triệu USD có thể mắc sai lầm khi tăng mức rủi ro đầu tư chỉ để đạt mục tiêu nhanh hơn.

Điều này đặc biệt nguy hiểm nếu thời gian còn lại trước khi nghỉ hưu không dài.

Ví dụ, một người 35 tuổi còn vài thập kỷ để phục hồi sau một chu kỳ thị trường giảm có thể có khả năng chịu biến động khác với một người 62 tuổi dự định nghỉ hưu trong vài năm tới.

Vì vậy, kế hoạch nghỉ hưu cần được điều chỉnh theo tuổi, thu nhập, thời gian đầu tư, nhu cầu chi tiêu và khả năng chịu rủi ro.

Fidelity cũng lưu ý rằng đầu tư luôn đi kèm rủi ro mất vốn và giá trị khoản đầu tư có thể biến động theo thị trường.

Nghỉ hưu theo từng giai đoạn có thể làm thay đổi bài toán 5 triệu USD

Một xu hướng khác đang được nhiều người quan tâm là phased retirement, tức nghỉ hưu theo từng giai đoạn.

Thay vì dừng hoàn toàn công việc ở tuổi 60 hoặc 65, một người có thể giảm số giờ làm, chuyển sang tư vấn, làm việc bán thời gian hoặc theo đuổi một dự án cá nhân.

Điều này có thể tạo ra hai lợi ích.

Thứ nhất, người lao động tiếp tục có một phần thu nhập nên không phải rút quá nhiều tiền từ danh mục đầu tư.

Thứ hai, khoản tiết kiệm tiếp tục có thêm thời gian tăng trưởng.

Trong trường hợp này, một người có thể không cần tới 5 triệu USD để đạt được mức sống mà họ mong muốn.

Nguồn tham khảo: Fidelity Investments, IRS, Employee Benefit Research Institute (EBRI), Federal Reserve Survey of Consumer Finances và các dữ liệu được dẫn lại trong bài.

Lưu ý: Nội dung mang tính thông tin và tham khảo, không phải khuyến nghị đầu tư hoặc tư vấn tài chính cá nhân. Mục tiêu nghỉ hưu và mức tiết kiệm phù hợp có thể khác nhau đáng kể tùy hoàn cảnh của từng người.

5 triệu USD là mục tiêu tài chính, không phải “vé vào cửa” để nghỉ hưu

Con số 5 triệu USD gây chú ý vì nó đặt một khoảng cách rất lớn giữa nhóm tiết kiệm thông thường và nhóm có tài sản hưu trí đặc biệt cao. Chỉ khoảng 0,1% người Mỹ đạt được ngưỡng này theo dữ liệu EBRI được dẫn lại từ Survey of Consumer Finances.

Trong khi đó, dữ liệu Fidelity cho thấy số dư 401(k) trung bình đã tăng lên 155.800 USD trong quý II/2026 và số tài khoản 401(k) đạt ít nhất 1 triệu USD lên mức kỷ lục 769.000.

Điều này cho thấy bức tranh nghỉ hưu ở Mỹ đang có sự phân hóa rất lớn.

Một bộ phận người lao động đang tích lũy tài sản với tốc độ đáng kể nhờ thu nhập cao, thời gian đầu tư dài và đóng góp đều đặn. Nhưng với phần lớn người lao động, mục tiêu thực tế có thể không phải là 5 triệu USD mà là xây dựng một danh mục đủ lớn để trang trải chi phí thiết yếu và duy trì mức sống mong muốn.

Đáng chú ý hơn, chi phí chăm sóc sức khỏe ngày càng phải được đưa vào phép tính. Với ước tính 185.500 USD cho chi phí y tế trong suốt thời gian nghỉ hưu của một người 65 tuổi vào năm 2026, việc chỉ nhìn vào số dư 401(k) mà bỏ qua bảo hiểm, y tế và các nguồn thu nhập khác có thể khiến kế hoạch thiếu thực tế.

Với những người ở độ tuổi 60-63, quy định catch-up đặc biệt của SECURE 2.0 cũng mở ra một cơ hội tăng tốc tích lũy trong những năm cuối trước khi nghỉ hưu. Năm 2026, mức đóng góp tối đa có thể lên tới 35.750 USD nếu đáp ứng các điều kiện áp dụng.

Cuối cùng, mục tiêu quan trọng nhất không nhất thiết là đạt một con số cố định. Một kế hoạch nghỉ hưu tốt cần trả lời được câu hỏi: Bạn muốn chi bao nhiêu, nguồn tiền đến từ đâu và danh mục có thể duy trì mức chi tiêu đó trong bao lâu?

Câu hỏi về số lượng người Mỹ có hơn 5 triệu USD tiết kiệm

Có bao nhiêu người Mỹ có hơn 5 triệu USD tiết kiệm hưu trí?

Khoảng 0,1%, theo số liệu EBRI dựa trên dữ liệu Survey of Consumer Finances. Có thể hình dung đơn giản rằng trong 1.000 người, chỉ khoảng một người đạt ngưỡng này.

1 triệu USD có đủ để nghỉ hưu không?

Không có câu trả lời chung. Điều này phụ thuộc vào mức chi tiêu, nơi sinh sống, tuổi nghỉ hưu, Social Security, lương hưu, bảo hiểm và quy mô danh mục đầu tư. Với một người có chi phí thấp và nguồn thu nhập bổ sung ổn định, 1 triệu USD có thể là nền tảng đáng kể. Với người có chi phí cao, khoản tiền này có thể cần được bổ sung.

Chi phí y tế khi nghỉ hưu hiện nay khoảng bao nhiêu?

Fidelity ước tính một người 65 tuổi nghỉ hưu trong năm 2026 có thể cần trung bình 185.500 USD sau thuế cho các chi phí chăm sóc sức khỏe và y tế trong suốt thời gian nghỉ hưu.

Người 60-63 tuổi có thể đóng bao nhiêu vào 401(k) năm 2026?

Giới hạn đóng góp cơ bản là 24.500 USD. Nhóm 60-63 tuổi có mức catch-up đặc biệt 11.250 USD, nếu kế hoạch đủ điều kiện, đưa tổng mức đóng góp lên tới 35.750 USD.

Có nhất thiết phải có 5 triệu USD mới được nghỉ hưu?

Không. 5 triệu USD là một cột mốc tài chính rất cao chứ không phải điều kiện bắt buộc để nghỉ hưu. Mục tiêu phù hợp phải được xác định dựa trên chi tiêu dự kiến và các nguồn thu nhập sau khi nghỉ việc.

Vì sao số người có 1 triệu USD trong 401(k) tăng nhanh?

Fidelity ghi nhận số tài khoản 401(k) đạt ít nhất 1 triệu USD lên 769.000 trong quý II/2026. Sự gia tăng phản ánh sự kết hợp giữa đóng góp đều đặn, đóng góp của doanh nghiệp và diễn biến thị trường.